12 шагов к собственному бизнесу - страница 42

• размещение упомянутых средств от своего имени и за свой счет в других организациях (размещение средств банк осуществляет на условиях возвратности, платности и срочности).

Банк является юридическим лицом и действует на основании государственной лицензии. Он создается на основе любой собственности в форме хозяйственного общества.

Банк производит следующие операции:

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

• размещение указанных средств в других организациях с целью извлечения прибыли;

• открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

• осуществление по поручению юридических и физических лиц банковских расчетов по их счетам;

• купля-продажа иностранной валюты;

• инкассация денежных средств;

• переводы денежных средств;

• выдача банковских гарантий.

Банковские операции осуществляются, как правило, в рублях и лишь при наличии специальной лицензии – в иностранной валюте. Клиенты банка вправе открывать любое необходимое им количество счетов в любой валюте. Полезно знать, что при осуществлении операций банк обязан по требованию клиента предоставить свою лицензию, а также всю необходимую финансовую информацию (баланс, счет прибылей и убытков, данные аудиторской проверки). За ложную или неполную информацию банк несет ответственность.

Банк не отвечает по обязательствам государства, в том числе и по обязательствам Центрального банка (Банка России), а государство не отвечает по обязательствам банка. Органы власти не вправе вмешиваться в деятельность банка (за исключением особых случаев, предусмотренных законом).

Банк гарантирует тайну сведений о счетах и вкладах, а также об операциях с клиентами. Отношения между банком и клиентами регулируются договором, в котором указываются:

• процентные ставки по вкладам;

• стоимости банковских услуг;

• сроки выполнения банковских услуг (в том числе сроки обработки платежных документов);

• ответственность сторон за нарушение обязательств по договору;

• порядок расторжения договора.

Банк обязан осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позднее следующего дня после получения платежного документа.

Следует различать договор банковского вклада и договор банковского счета.

По договору банковского вклада (депозита) банк принимает от клиента (вкладчика) – юридического или физического лица – определенную денежную сумму и обязуется возвратить ее с процентами.

По этому договору юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах деньги другим лицам. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Государство гарантирует возврат и сохранность вкладов физических лиц в тех банках, которые созданы государством или в уставном капитале которых более 50 % голосующих акций (или долей) принадлежат государству.

По договору банковского счета банк принимает и зачисляет на счет, открытый клиенту, определенную денежную сумму и выполняет распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм с этого счета. Банк имеет право использовать средства, имеющиеся на счете, гарантируя при этом клиенту возможность в любой момент воспользоваться своими деньгами. Банк не имеет права контролировать и определять направления использования клиентом своих денежных средств и каким-либо образом ограничивать его в распоряжении этими средствами.