3. Открыть годовой депозит под 15%, когда ставка по пятилетнему кредиту составляет 10% годовых.
4. Досрочное погашение кредитов, чтобы мгновенно получить доход за счет экономии на будущих процентах.
Теперь давайте разберемся. Если вы выбрали первый вариант, что вы будете делать, если рынок оказывается умнее вас и ваши инвестиции уменьшаются вдвое? Если вы выбрали второй вариант, что вы будете делать, если ваши акции вдруг перестанут выплачивать дивиденды из-за неожиданных обстоятельств, таких как COVID-19 или СВО?
Третий вариант интересен тем, что он обеспечивает краткосрочную доходность при долгосрочном кредите. Это одна из наиболее распространенных ошибок заемщиков, которые полагаются на текущую ставку доходности и прогнозируют ее на длительный период.
Однако последний вариант оказывается наиболее правильным. Действительно, досрочно погасив, например, 10 000 рублей, вы экономите 3000-5000 рублей на процентах, которые вам не придется выплачивать, так как вы вернете основную сумму кредита в любом случае. Это ваш долг перед банком, и вы можете сэкономить на процентах. В каких случаях вы не будете выплачивать банку дополнительные средства? В случае досрочного погашения – во всех случаях.
Важно отметить, что в первых трех ситуациях вы не контролируете ситуацию и полагаетесь на удачу. В последнем случае вы берете ситуацию под контроль, берете на себя ответственность за свои действия и получаете результат. Немедленно и навсегда.
Рассмотрим преимущества досрочного погашения кредита на примере. Предположим, вы решили внести досрочный платеж в размере 10 000 рублей. Это деньги, которые вы изначально задолжали кредитору. При досрочном погашении вы прекращаете использовать заемные средства на оставшееся время кредита, поэтому и проценты за использование возвращаемой суммы вы не платите. В зависимости от срока кредита, это может составить от 1 000 до 20 000 рублей.
Преимущества досрочного погашения очевидны:
1. Вы перестаете отдавать кредиторам свой заработок, который вы должны были бы отдать в виде процентов по кредиту. Это означает, что у вас остается больше денег на остальные расходы.
2. Вам больше не нужно зарабатывать деньги, которые вы бы отдали кредиторам. Это может означать меньше стресса и давления на работе, особенно в компаниях с плановыми показателями.
3. У вас освобождается больше времени для себя и своей семьи, так как вы не должны работать сверхурочно, чтобы заработать деньги для погашения кредита.
Единственное, что вы не получите обратно, это досрочно погашенные 10 000 рублей, так как это был ваш долг, а не ваши деньги. Однако, в случае субсидированной ипотеки с очень низким процентом (например, 0,1% или меньше), досрочное погашение может не иметь большого значения, так как основную выгоду банк уже получил за счет предварительного увеличения стоимости.
У комфортного досрочного погашения есть простая формула:
1. Берем все доходы за месяц (например 45 000)
2. Отнимаем все расходы, кроме платежа по кредиту (расходы например 18 000, остаток получается 27 000)
3. Делим этот остаток пополам (27 000 / 2 = 13 500)
4. Если по кредитам платеж больше получившегося результата (например 14 000 больше 13 500), то гасить досрочно нужно с уменьшением размера платежа.
5. Если по кредитам платеж меньше получившегося результата (например 12 000 меньше 13 500), то гасить досрочно нужно с уменьшением срока кредита.
