Cбережения и инвестиции. Пособие. Казахстан, 2021 - страница 13

В 2021 году ЖССБ планирует реорганизацию и будет переименован в Семейный банк. Цель реорганизации – собрать все госпрограммы под одной крышей и предоставить населению доступ «одного окна».

Мисс Люси не подпадает ни под одну из льготных категорий граждан и не соответствует требованиям программы «7-20-25». На ее имени уже есть квартира, кредит на покупку которой был взят в ЖССБ. Квартира приобретена для родителей, которые с выходом на пенсию через 2—3 года планируют поменять основное место жительства и переехать в Алматы.

Стоимость квартиры на момент покупки составляла 83 тысячи долларов США. 45 тысяч долларов было покрыто из собственных сбережений, оставшаяся часть в размере 38 тысяч долларов (14 347 070 тенге в 2018 году) была взята в кредит в ЖССБ под 5% годовых и сроком на 7 лет. Чтобы компенсировать расходы на содержание займа, процентные ставки банка и накопить необходимую сумму на ремонт до момента переезда родителей, квартира сдана в аренду.

Согласно расчетам ниже (таблица 6) к концу 2024 года квартира родителей обойдется мисс Люси в 63 тысячи в долларовом эквиваленте, что на 20 тыс. меньше заявленной стоимости в 83 тысячи долларов в 2018 году. Разница состоит в основном из дохода от сдачи квартиры в аренду, накопленного к 2024 году, и частично из экономии средств за счет отсрочки платежей по кредиту с учетом среднего обесценения тенге к доллару США (9%).

Кроме того, в случае если у мисс Люси было достаточно сбережений, чтобы купить квартиру полностью за наличные (83 тыс.), но вместо этого она финансирует покупку через ЖССБ и тратит только половину заявленной стоимости квартиры (45 тыс.), оставшаяся часть ее сбережений (38 тыс.) остается доступной для инвестиций, доход по которым этот расчет не учитывает.

Таблица 6. Квартира родителей.

Подведем итог вышесказанного: государственные программы доступного жилья – это реальный инструмент для решения жилищных вопросов в Казахстане. Условия участия и требования каждой программы разные, но, следуя заявленным правилам той или иной программы, граждане имеют возможность получить практически бесплатный кредит на решение своих жилищных вопросов.

Согласно графику выплат мисс Люси предстоит выплачивать ипотеку еще 5 лет. Одной из целей мисс Люси была покупка частного дома в 2026—2027 годах (через 5 лет). Для реализации этой цели мисс Люси были открыты депозиты в ЖССБ на каждого члена ее семьи, включая детей. Вклад по 500 тысяч тенге (200 МРП) на каждый депозит ежегодно позволит в начале каждого года получать максимально возможную премию от государства. В первый год процент по депозиту банка в сумме с премией государства составит 22%. Однако в последующие годы общая доходность депозита будет снижаться в связи с ограниченной максимальной премией государства. Суммарную доходность депозита при желании можно удержать на уровне 22% (в тенге), но об этом позже.

В ходе разработки индивидуального финансового плана (дальше) покупку дома было решено отложить в пользу остальных целей в списке мисс Люси. Открытые ранее депозиты было решено продать с максимально возможной доходностью. Годовая госпремия, начисляемая на каждый депозит, ограничена на уровне 20% от 200 МРП, что ведет к постепенному снижению суммарной доходности по депозиту год за годом. Однако каждые 9 месяцев депозиты можно продавать, что позволит заморозить доходность на уровне 22% (в тенге). Для этого в декабре перед начислением государственной премии депозиты нужно открыть, а по истечении минимального срока накопления (8 месяцев) их нужно будет продать. В этом случае депозит ЖССБ можно расценивать просто как инвестиционный инструмент. С учетом инфляции 22% в тенге равнозначен годовому доходу в размере 8—10% в долларах США, который на глобальном рынке ценных бумаг соответствует и даже превышает средний доход по долевым инструментам. При этом средства на депозитах ЖССБ гарантируются государством, то есть, по сути, являются безрисковыми. Кроме того, согласно налоговому законодательству, доход, полученный на глобальных рынках, подлежит налогообложению (10% подоходный налог), а доход, полученный от продажи депозита ЖССБ в Казахстане, налогами не облагается. Соответственно, подоходный налог и возможные брокерские комиссии делают депозиты ЖССБ даже более доходными для инвестора, чем акции на внешних фондовых рынках.