Итак, если вы понимаете, что уже скатываетесь в долговую яму, то надо принимать меры. Во-первых, важно систематизировать кредиты. Нужно посчитать, сколько вообще этих кредитов взято. Второе – надо оценить реально, на что вы взяли лишние кредиты, почему загнали себя в эту ситуацию, чтобы больше не попадать в такую историю. Одно дело – вы взяли ипотеку, у вас есть семья, вы понимаете, что дешевле жить в этой квартире и платить ипотеку. А другое – вы купили какую-то дорогую вещь в кредит – например, последнюю модель айфона. Мощная эмоциональная психологическая ловушка – когда человек начинает работать много и работа эта не приносит удовольствия, потому что он постоянно оплачивает кредиты и берет новые, чтобы «порадовать себя» какой-то покупкой.
Получается, что человек не видит просвета, и у него возникает негативное психологическое состояние – вплоть до депрессии и мыслей о суициде. Он вроде бы активно работает, но у него, кроме кредитов, ничего нет. Поэтому важно систематизировать эти кредиты, выявить тот кредит, который требует самых больших выплат, и постараться направить все ресурсы, чтобы платить ежемесячно за этот кредит сумму побольше. Если платеж, к примеру, 10 тыс. руб., надо платить 12 тыс. руб. И вы уже начнете гасить тело кредита, а проценты будут уменьшаться.
Давайте еще ответим на такой важный вопрос: что первично – инвестиции или наведение порядка в финансах? Конечно, можно сначала закрыть все долги и кредиты, накопить сумму побольше (подушку безопасности), а потом уже инвестировать. Но в некоторых случаях можно действовать параллельно – и кредиты приводить в систему, и постепенно начинать инвестировать. Грамотная инвестстратегия поможет вам быстрее закрыть дыры в бюджете.
Во-первых, важно оценить, сколько у человека долговой нагрузки. Если он начнет инвестировать, он может не справиться, если долговая нагрузка очень высокая. Если у него 5 кредитов и он еще хочет инвестировать, то явно не стоит этого делать. Если он ведет только одну ипотечную программу, то он может спокойно начать выделять какое-то количество денег для того, чтобы инвестировать. Не гасить повышенную сумму за квартиру, а часть денег инвестировать, чтобы они помогали наращивать капитал. Но нужно все считать в процентном соотношении.
Если у него ипотека 6–7–8 %, а на инвестициях он может заработать 20 % в год, то выгоднее деньги инвестировать, чем гасить досрочно ипотеку. Если кредитов не больше двух, то инвестировать можно. А если больше двух, я бы для начала систематизировала долговую нагрузку, а потом уже, когда нагрузка снизится, начала инвестировать. Но тем не менее, чтобы к этому привыкнуть, главное – начать откладывать деньги и стимулировать себя, чтобы зарабатывать больше. Вот тут уже включается некий азарт и желание вникнуть в тему. Даже если вы начнете инвестировать с 1 тыс. руб., вы увидите, что потенциально инвестиции – это совсем другой уровень жизни.
Историческая тема: разрушенные традиции благополучия
К сожалению, сегодня в России утрачена грамотная культура обращения с деньгами. В Европе и Америке люди живут с кредитами, это норма. А для нас это чуждая история. Это несвойственно российскому менталитету. Нас не учат, как гасить кредиты, как вести учет по кредиту. На Западе люди экономят на всем. У нас такого нет, мы привыкли жить на широкую ногу. Деньги появились – сразу пошел и все спустил на дорогие вещи, рестораны, путешествия, слишком дорогое авто, к примеру.
