Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами - страница 21

Вообще, экономисты определяют сбережения как ту часть дохода, которая:

1) остаётся после уплаты налогов,

и

2) не используется на текущее потребление.

Поэтому любое домохозяйство имеет два варианта распорядиться своими посленалоговыми доходами – направить на текущее потребление или на сбережение (например, на открытие банковских вкладов, покупку накопительных страховых полисов и других финансовых инструментов). Каждое домохозяйство должно откладывать часть своего дохода в виде сбережений, чтобы, как минимум, иметь резерв на «чёрный день» (подробнее см. Глава 9 "СПИН-финансы: Планировать" раздел "Инвестиционный портфель"). По сути, сбережения это форма финансовой защиты своего домохозяйства, своей семьи, своих родных и близких.

С другой стороны, сбережения могут быть использованы для биржевой торговли – спекуляций и/или инвестирования. Можно направить часть или все свои сбережения на покупку ценных бумаг и пытаться получить дополнительных доход от роста номинальной стоимости ценных бумаг плюс дивидендная доходность (долгосрочное инвестирование) или получить дополнительных доход, спекулируя ценными бумагами пытаясь угадать краткосрочные изменение курсовой стоимости (краткосрочные спекуляции). Поэтому сбережения, в конечном итоге, сводятся либо к защите своих доходов (в первую очередь от инфляции), либо к спекуляции/инвестированию.

Итак, сбережения это та часть дохода, которая остаётся после уплаты налогов и которая не идёт на текущее потребление.

А что такое потребление?

В экономике, благом называется все, что человек использует для удовлетворения своих желаний (потребностей) и получения удовольствия. Для человека благом может быть и то, что он ест (пирожное, мороженное); и то, что он носит (шляпки, туфли); и то, что он использует (пульт от телевизора, сотовый телефон); и то, что он слушает, читает, смотрит, то есть информация (музыка, фильм, книги); а также состояние окружающей среды (свежий воздух, ясная погода). Есть блага, которые необходимы для поддержания жизнедеятельности человека (вода, воздух, пища, одежда), но есть блага, без которых человек в принципе мог бы и обойтись. Но почему тогда он их употребляет? Да потому что использование этих благ доставляет человеку удовольствие! Кстати, использование человеком всех этих благ в своих целях называется в экономической теории потреблением.

При этом полезностью в экономической теории называют потребление, которое приносит человеку удовольствие. Полезность товара или услуги определяется их способностью удовлетворять те или иные потребности человека, то есть приносить удовольствие человеку, посредством их употребления. Иначе говоря, полезность это способность удовлетворить потребность человека. Соответственно отрицательная полезность, это неприятные ощущения, которые получает человек с потреблением блага. Всё это говорит о субъективном характере полезности.

При этом следует также различать понятия «полезность» и «польза». Возможно, последний показ моды в Париже продемонстрировал совершенно бесполезную, с точки зрения повседневного использования, одежду, но для ценителей моды или светских людей, представленные модели могут обладать определённой полезностью.

А как часто оказывается так, что всё то, что полезно – не вкусно, а всё то, что вкусно – не полезно? Человек может получать удовольствие и от вредных, для здоровья, вещей. Поэтому и сладости потребляем, что удовольствия много доставляют. Однако, стоит отметить, что не всем одинаково приятно потреблять, например, шоколад или мороженое. В то же время, кто-то брокколи не переносит, кто-то вареный репчатый лук, а кого-то и за уши не оттащишь от рокфора или Камамбера, «столетнего яйца» или дуриана. Поэтому заставляя съесть кого-то цветную капусту, человек может получить отрицательную полезность. Но иногда, отрицательная полезность в краткосрочном периоде, оборачивается положительной полезностью в долгосрочной перспективе. («Садись и кушай цветную капусту! Быстро! Мама лучше знает, что полезно»).