Кредиты могут быть полезным инструментом для прибавления капитала, но только в том случае, если все риски сведены к минимуму. Зачастую кредитование допустимо, если есть возможность сразу закрыть кредит с минимальными потерями и без ущерба основному капиталу.
Таким образом, инструменты кредитования можно рассматривать только если у вас уже сформирован инвестиционный портфель и имеется подушка безопасности, об этом поговорим позже. В остальных случаях необходимо обязательно придерживаться следующих правил.
ТРИ ГЛАВНЫХ ПРАВИЛА:
1. Нельзя заниматься инвестициями, рассчитывая доходом перекрыть процент по имеющемуся кредиту;
2. Нельзя заниматься инвестициями если уже есть трудности с выплатами банку, даже если это просто рассрочка;
3. Нельзя заниматься инвестициями на заёмные деньги если не соблюдены условия выше.
Нет смысла искать большей доходности от вложений, если вы при этом должны ежемесячно платить кредитору больший процент. Логичнее сосредоточится на том, чтобы погасить долги и получить свободу от обязательств.
Может вы работаете на текущем месте только потому, что вам нужно платить по долгам? Или состоите в финансовой зависимости в отношениях с токсичным партнером?
Жизнь одна, а времени у нас не так много. Чтобы проверить это утверждение далее мы выполним простой тест.
Долго не задумываясь и тем более не считая на калькуляторе, отметьте вариант ответа. Ответьте так, как чувствуете. Три, два, один, поехали… сколько часов вам осталось до конца жизни?
1. 1000 часов
2. 21 000 часов
3. 360 000 часов
4. 40 800 000 часов
5. 5 000 000 000 часов
Теперь настало время посчитать. Большинство выбирают миллионные суммы часов, оставшиеся до конца жизни, при которой мы ограничиваем себя и кому-то платим.
Но правда заключается в том, что в среднем нам остается жить всего лишь около 360 000 часов.
360 000 часов / 24 часа в сутках / 365 дней в году = 41 год с копейками.
Сегодняшний день подойдет к концу и останется 359 976 часов. Пройдет месяц, и у нас с вами останется ещё на 720 часов меньше…
Как вы понимаете, другие варианты ответов крайне оптимистичны, хотя если вы выбрали вариант 1000 часов, то боюсь вы их тратите сейчас ненадлежащим образом.
Так как у большинства сейчас есть те или иные кредиты, то каждый заемщик обладает инструментом по моментальному получению дохода. При этом сами по себе инвестиции должны характеризоваться:
1. Процентом доходности;
2. Мерой риска;
3. И возвратностью вложения.
Как вы считаете, какой вариант обладает 100% вероятностью дохода:
1. Положить деньги на вклад на год под 15% в то время как ставка по пятилетнему кредиту 10% годовых
2. Взять кредит на инвестиции, так как рынок на дне
3. Инвестировать чтобы получать дивиденды, которые будут платить проценты по кредиту
4. Досрочно погашать кредиты, получая моментально доход в виде невыплаты будущих процентов
В первом случае может показаться, что выгоднее получить 15% за год, а отдать только 10% процентами по кредиту. Однако что делать в оставшиеся 4 года когда ставки очевидно могут быть совсем другими? Это явно не 100% вероятность получения дохода из-за несовпадения сроков кредита и вклада.
Во втором случае еще меньше уверенности ввиду того, что рынок никогда не бывает на самом дне до конца. Есть анекдот про второе дно если что, погуглите. Взятый миллион в кредит на инвестиции может за секунды превратиться в полмиллиона или даже долг если вы влезете в рисковые фьючерсы и опционы плюс маржинальную торговлю.
