Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России - страница 38

Коммерческие банки. Следующей группой ипотечных институтов являются коммерческие банки и их подразделения. Симптоматично, что крупнейшие коммерческие банки США занимают также первые строчки среди ипотечных институтов (см. табл. 3.4).

Таблица 3.4

Рейтинг коммерческих банков США

К четвертой группе участников первичного ипотечного рынка можно отнести банковские и небанковские организации, осуществляющие предоставление ипотечных кредитов: кредитные союзы, строительные и финансовые компании и др. Их доля на первичном рынке в последнее время неуклонно уменьшается. Сказывается эффект специализации – ипотечные компании, специализирующиеся на работе с ипотечными кредитами, добиваются значительного снижения затрат на организацию кредита, что позволяет им успешно конкурировать с другими ипотечными и финансовыми институтами (рис. 3.5).

Рис. 3.5. Доля различных ипотечных институтов на первичном рынке ипотечных кредитов (данные 1997 г., Источник: Mortgage Banker’s Association of America)

Важным элементом на первичном ипотечном рынке США являются правительственные организации. Через их деятельность государство осуществляет свое участие в финансировании жилья, основанное на стремлении к социальной справедливости.

Основной правительственной организацией на первичном ипотечном рынке США является Департамент жилищного и городского развития (HUD), созданный в 1965 г. Основные функции Департамента могут быть объединены в следующие семь групп:

страхование ипотечных кредитов для односемейных домов и квартир в многоквартирных домах, а также кредитов на реконструкцию домов и покупку домов на колесах;

предоставление пособий на строительство и ремонт домов для людей пожилого возраста и инвалидов;

направление средств инвесторов в сферу жилищного ипотечного кредитования;

обеспечение предоставления федеральных пособий на оплату аренды жилья для семей с низкими и средними доходами;

предоставление субсидий штатам и общинам для обеспечения их развития;

обеспечение справедливого распределения жилья;

оказание гражданам других видов помощи посредством реализации программы предоставления грантов.

В рамках программ, осуществленных HUD в 1991 г., более 11,6 млн семей получили бюджетные субсидии через систему страхования ипотечных кредитов. Несколько миллионов семей получили прямые и косвенные льготы в рамках таких программ, как, например, гранты для развития общин. Политика, проводимая HUD, оказывает воздействие на национальную экономику в целом посредством влияния на сферу ипотечного кредитования и домостроительную индустрию.

Практически все свои программы Департамент жилищного и городского развития осуществляет совместно с входящей в его структуру Федеральной жилищной администрацией (FHA). Сегодня задача FHA – обеспечение государственного страхования ипотечных кредитов на жилье. В конце 1991 г. объем страховых обязательств FHA составил 378,1 млрд долл. США. FHA реализует около сорока различных страховых и кредитных программ.

В соответствии со своими основными программами по страхованию ипотечных кредитов FHA в первую очередь оказывает содействие тем, кто впервые покупает жилье, покупателям жилья из числа национальных меньшинств, а также покупателям с низким и умеренным доходом. Страхование по большей части таких кредитов осуществляется Фондом взаимного страхования ипотечных кредитов (MMI), работающим по принципу самоокупаемости.