Обязательное страхование автогражданской ответственности - страница 12

Выдача страхователю предусмотренного п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ специального знака государственного образца не является подтверждением заключения договора обязательного страхования, не заменяет страховой полис и, строго говоря, никаких правовых последствий не порождает. Отсутствие такого знака на транспортном средстве также не образует состава правонарушения, а может лишь привести к тому, что сотрудники ГАИ – ГИБДД будут часто останавливать такой транспорт с целью проверки наличия у владельца страхового полиса.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности является в силу Закона публичным. Согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией (все страховые компании являются коммерческими организациями, то есть преследующими извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности) и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Такая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Для таких организаций, в нашем случае – для страховых компаний, действующих на рынке услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, исключается свобода договора: они не могут по своему усмотрению ни выбирать контрагента, ни решать вопрос о том, стоит ли вообще заключать страховой договор.

Отказ страховой компании от заключения договора обязательного страхования при наличии возможности предоставить владельцу транспортного средства соответствующие услуги не допускается. При таком отказе владелец транспортного средства вправе обратиться в суд с иском о понуждении страховой компании к заключению договора. Правда, надо достаточно четко представлять, что данное право скорее носит теоретический характер, так как судебный процесс дело долгое и, конечно, вряд ли найдется владелец транспортного средства, который станет дожидаться решения суда и до его получения не будет страховать свою гражданскую ответственность, рискуя быть привлеченным за это к административной ответственности. В то же время, если все-таки тот или иной потенциальный страхователь решится на это, то он вправе будет не только добиваться заключения с ним договора страхования, но и взыскать со строптивого страховщика понесенные убытки, в том числе все штрафы, которые вынужден был заплатить за отсутствие полиса, и моральный ущерб (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Отдельно необходимо рассмотреть вопрос о том, когда у страховщика имеется возможность предоставить соответствующую услугу. По общему правилу, подобная возможность имеется почти всегда, если у страховщика есть лицензия на этот вид страхования. Слово «почти» здесь использовано для случая, когда страховая компания уже вплотную приблизилась или даже превысила маржу платежеспособности, установленную Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденным приказом Минфина России от 2 ноября 2001 года № 90 н. Этот норматив, если не вдаваться в подробности его расчета, равен максимум 6. Причем он касается не только данного вида рисков, а всего страхового портфеля страховой компании. На наш взгляд, это единственное основание для страховщика отказать в заключении договора обязательного страхования.