«Еда» – это необходимая категория расходов, и выставлять лимиты по ней бессмысленно. Я не призываю никого к аскетизму и экономии ради экономии. Напротив, все, что нам действительно нужно, мы должны приобретать, пусть даже мы и заблуждаемся в данный момент относительно целесообразности этой покупки. Главное при этом – не выходить за рамки доходов и не использовать кредитные ресурсы.
Экономия должна происходить за счет «необязательных расходов». Поверьте, как только вы начнете реально заполнять этот раздел, вы быстро научитесь мыслить на опережение. Купить ли мне эту вещь? Хм, а в какой раздел я запишу расходы на нее? Наверняка в «Необязательные расходы». В таком случае в ее покупке нет никакого смысла.
Все будет именно так. Можете в этом не сомневаться.
В итоге по мере того, как мы неосознанно начнем мыслить категориями «Обязательное» и «Необязательное», у нас неизбежно будет возникать экономия. Полученные в результате нее средства мы можем пустить на увеличение расходов в обязательных категориях, что уже неплохо. По крайней мере мы начинаем приобретать то, что действительно необходимо. Но будет гораздо лучше, если мы просто оставим сэкономленную таким образом сумму на нашем счете. Ведь именно в последнем случае мы сможем наконец-то выйти из ловушки текущего момента и приступить к обеспечению своего финансового будущего.
Итак, у нас появляются излишки денег. Но что дальше?
Шаг 4. Закрываем все долги.
Если у нас есть текущие кредитные обязательства, самым лучшим способом распорядиться данным излишком будет его направление на досрочное погашение. Практически любой кредит подразумевает, что мы платим проценты, а это значит, что мы отдаем денег больше, чем реально приобрели.
Закрытие долгов, взятых под проценты – это те же инвестиции, но с гарантированной доходностью. Давно подсчитано, что люди, воспользовавшиеся, например, ипотечным кредитом, в зависимости от его условий реально переплатят от 70 до 300% от стоимости приобретенной недвижимости. Не слишком ли это дорого? Именно поэтому досрочно выплачивая долг, мы экономим на прямых процентах, страховке и разных прочих «мелочах», которыми банки так любят окружать свои «услуги». Причем экономим совершенно точно, со стопроцентной гарантией. Вы не встретите подобного на бирже, равно как и размер процентов по вашему кредиту наверняка будет выше процентов по банковскому депозиту, на которые вы можете рассчитывать в настоящий момент.
Закрытие ваших текущих долгов, как и отказ от взятия новых – крайне важный шаг для реализации любого долгосрочного финансового плана.
Шаг 5. Создаем чрезвычайный фонд.
Итак, когда все кредитные обязательства погашены, нам может показаться, что теперь можно вложить наши деньги в инвестиционный актив и наслаждаться его ростом. Однако делать это все еще слишком рано.
Если сейчас мы откроем брокерский счет и начнем покупать на него ценные бумаги, чтобы держать их много лет или даже десятилетиями, как это делал Дональд Рид, о котором я рассказывал в прошлой главе, очень может случиться, что вам рано или поздно потребуется крупная сумма денег. Ну не брать же опять кредит, чтобы затем возвращаться к предыдущему шагу. И вот мы, ругая себя, начинаем продавать недавно купленные активы с нашего счета, попутно теряя на комиссиях и налогах.
Так что же делать? Выход прост и широко известен. Создавать чрезвычайный фонд – некую сумму денежных средств, которая всегда под рукой и которую мы можем быстро «достать» и потратить в случае крайней необходимости.
