Как ни странно, согласно Закону «О банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности (см. генеральную лицензию на сайте ЦБ).
В предыдущей редакции Закона было прописано, что банки имеют право выдавать кредиты по соглашению с заемщиком, но эта статья была изменена и в нынешней отсутствует даже само словосочетание «кредитные операции».
В этом, на наш взгляд, заключается одна из причин, почему многие банки не любят выдавать кредитные договора на руки.
Возможность кредитовать отражена только в коде ОКВЭД – цифровом классификаторе видов деятельности предприятий. Классификатор ОКВЭД – это инструмент налоговой инспекции; он разработан, чтобы начислять налоги юридическим лицам.
Код банков 65.12 – финансовая деятельность и прочее денежное посредничество. Сюда относятся: деятельность кредитных учреждений, расчетно-кассовые операции, операции по вкладам, предоставление кредитов, деятельность, связанная с выдачей кредитных карточек, и валютные операции.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Часто банки предлагают заключить договор оферты. Если это непонятная бумажка формата А5, то она не может считаться кредитным договором.
Если же это документ на несколько страниц, в котором прописаны все существенные условия, то такую оферту признают кредитным договором даже в суде (если дело дойдет до суда).
Резюме: банки кредитуют население, потому что это им выгодно, но законодательно этот вид их деятельности никак не регулируется.
Законы, которые помогают сохранить ваши деньги
Новостей, как обычно, две. В этот раз начнем с хорошей.
В России разработана и действует мощная законодательная база для защиты заемщиков, то есть нас с вами.
Плохая новость: подавляющее большинство об этом не знает и, соответственно, не понимает, как использовать законы в своих интересах.
Для начала перечислим важнейшие документы, которые регулируют банковскую деятельность в Российской Федерации и помогут вам защитить себя от банковского произвола:
1) Конституция РФ;
2) Гражданский кодекс РФ;
3) Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»
4) Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
5) Закон от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
6) Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).[4]
Давайте посмотрим, чем вам может помочь каждый их этих законов.
Конституция РФ
Конституция Российской Федерации содержит множество статей, знание которых весьма помогает в реальной жизни. Конституция – это правовая база для любых других законов, актов и договоров на территории всей России. Мы настоятельно рекомендуем купить или скачать этот документ.
Что это означает? А то, что если от вас требуют чего-то, что ущемляет ваши конституционные права, вы вправе не выполнять эти требования – например, положения кредитного договора.
Не нужно беспрекословно соглашаться с трактовкой банка, потому что «раз вы это подписали, то должны платить», – банку еще нужно будет доказать в суде законность своих требований к вам как к заемщику.
Ст. 2 Конституции РФ: человек, его права и свободы являются высшей ценностью, соблюдение и защита прав и свобод гражданина – это обязанность государства.
