Страховые споры - страница 2

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Существуют случаи, когда страховая премия не выплачивается сразу полностью, а подлежит уплате в рассрочку. Эта часть страховой премии получила название страховой взнос. Статья 11 Закона “Об организации страхового дела в РФ” содержит определение страхового взноса – “страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом”. Содержание данной статьи практически полностью изменено в ГК РФ.

Во-первых, плата за страхование названа в ГК РФ не взносом, а премией, а взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку.

Во-вторых, обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлена в ст. 11 Закона императивно и вдобавок к этому статья требует согласования тарифа, как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов – не обязанность, а право страховщика. Гражданский кодекс Российской Федерации не относит тариф к существенным условиям договора.

В-третьих, в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ тарифы по обязательному страхованию определяются не законом, как это установлено в ст. 11 Закона, а органом страхового надзора.

В целом, вопрос о плате за страхование подробно отрегулирован в ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации на которую и следует ориентироваться. На практике страхователями часто вместо понятий “страховая премия”, “страховой взнос” употребляется единое понятие “страховой платеж”.

В процессе страховой деятельности страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы (брутто-ставка), то есть ставки, взимаемые страховщиками с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Например, страховой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Другая форма страхового тарифа, – например, 4 % от общей страховой суммы по договору. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и “нагрузки”. За счет нетто-ставки формируется, как правило, основная часть страхового фонда по данному виду страхования, которая предназначена для текущих страховых выплат при наступлении страховых случаев и для формирования страховых резервов. Нагрузка же обеспечивает создание страховщиком другой части собираемых им за счет страховых премий денежных средств, используемых для покрытия расходов на ведение дела по страховым операциям, а также для формирования фонда предупредительных мероприятий и доли прибыли.

Страховой полис (свидетельство) – документ установленной формы и содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования. В него включаются: наименование участников, существенные условия соглашения между страхователем и страховой организацией, их основные права и обязанности, банковские, почтовые реквизиты и другие сведения.

Наконец, более подробно остановимся на рассмотрении страхового правоотношения. Страховые правоотношения подразделяются на частные (гражданско-правовые) и публичные. Однако в настоящем лекционном курсе основное внимание уделено частным страховым правоотношениям. Абсолютные правоотношения собственности, складывающиеся по поводу имущества страховых организаций, нельзя называть страховыми. Поэтому термины “страховое правоотношение” и “страховое обязательство” используются, как правило, в качестве равнозначных понятий.