Страховые споры - страница 20

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 959 ГК РФ). При расторжении договора страхователь может потребовать возврата уплаченной страховой премии (п. 3 ст.23 Закона о страховании). На момент расторжения договора страхования такие изменения должны сохранять силу. Если же они отпали, расторгнуть договор нельзя (п. 4 ст. 959 ГК РФ).

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретатель обязанности сообщить об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ), с зачетом уплаченной страхователем премии (взносов), которая приходится на неистекший срок договора.

Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок (ст. 314 ГК РФ) и в форме, установленной для любого договора страхования. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Неосведомленность выгодоприобретателя о заключении договора страхования освобождает его от обязанности сообщить о наступлении страхового случая. Однако такая обязанность не снимается со страхователя, поэтому выгодоприобретатель, если страхователь этой обязанности не выполнил, несет такие же последствия, как если бы он знал о договоре страхования. В этом состоит риск выгодоприобретателя (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Неисполнение страхователем данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выполнить страховое возмещение.

Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:

1) неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в установленные договором сроки (п. 1 ст. 23 Закона о страховании). Право требовать досрочного расторжения договора в данном случае принадлежит страховщику. Поскольку продолжительность просрочки в уплате премии (взносов) законом не установлена, она может быть любой. Не имеет значения и то, какая часть премии (взноса) недоплачена. Если после просрочки премия (взнос) все-таки уплачена, это не лишает страховщика права расторгнуть договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено и после наступления страхового случая, при условии, что просрочка имела место до него. При расторжении договора страхования по данному основанию страховщик вправе потребовать возмещения убытков с зачетом в них сумм уплаченных страховых взносов, приходящихся на не истекший срок договора страхования (п. 3 ст. 23 Закона о страховании).