Впрочем, большинство банков не дают заемщикам возможности выбрать схему выплат по кредиту, а «по умолчанию» предлагают гасить его равными платежами. Поэтому, выбирая банк, обязательно уточните, как нужно будет выплачивать кредит и сколько в результате придется переплатить.
Эффективная процентная ставка
Рекламируя свой кредитный продукт, банк, как правило, указывает процентную ставку, например кредит всего под 15 % годовых. Однако заемщику нужно понимать: это не вся правда. Вся же правда заключается в том, что помимо основного процента за пользование кредитом банк берет с заемщика и дополнительные платежи. Это комиссия за открытие счета, за ведение счета, за перечисление денег и пр. Таким образом, изначально заявленная ставка в 15 % годовых превращается в 50–70, а то и в 120 %!
Нельзя сказать, что банки обманывают заемщиков. Все дополнительные платежи они обязаны указывать в договоре – только вот заемщик не всегда внимательно читает этот документ и способен разобраться в тонкостях юридического языка, а также суммировать все цифры, которые попадаются ему на глаза.
Защититься от таких «недоговоренностей» можно единственным способом – попросить кредитного менеджера посчитать и назвать вам полную сумму, которую вы должны будете вернуть банку. На ее основе можно вычислить и эффективную процентную ставку, то есть ставку, включающую в себя все дополнительные платежи.
Сегодня многие банки уходят от практики «замалчивания» платежей и ведут с клиентом откровенный диалог. Не стоит пугаться, если какой-то банк сообщает, что по его кредитам эффективная ставка составляет 50 % годовых. Возможно, это и есть окончательная цифра. А в соседнем банке, который соблазняет 20 %, реальная ставка даже больше.
Кстати, в расчет эффективной процентной ставки стоит включать и расходы на страхование. Например, если вы берете автокредит или кредит на покупку квартиры, то вынуждены каждый год заключать договор страхования своего имущества. Это немалые деньги, и их вполне можно включить в цену кредита.
Какие права имеет заемщик
Заемщику нужно понимать, что, обращаясь в банк за кредитом, он не является просящей стороной. Он такой же, как и банк, равноправный участник сделки кредитования. Заемщик получает деньги, банк на этом неплохо зарабатывает. Поэтому заемщику следует знать свои права.
Первое. Он имеет право получать всю достоверную информацию по кредиту: об условиях выдачи, об эффективной процентной ставке, об условиях погашения, а также о тех штрафных санкциях, которые банк может наложить в случае задержки платежа или невозврата денег.
Второе. Он имеет право погасить кредит досрочно. Банки, кстати сказать, этого не любят – они при этом теряют свои проценты, поэтому могут установить мораторий на досрочное погашение, например на три месяца или полгода.
Выгодно ли гасить кредит досрочно
Досрочно гасить кредит выгодно тогда, когда у банка не предусмотрено за это никаких штрафных санкций. В этом случае вы можете существенно сэкономить на процентах. Если же определенные штрафные санкции существуют, сначала сравните экономию процентов с тем штрафом, который вы заплатите банку при досрочном погашении. Если экономия на процентах больше, чем штраф, то тогда гасить кредит выгодно. Так, если вы погасите долгосрочный кредит в течение первых трех лет, то вдвое сократите свои выплаты по процентам.
