Читать онлайн Анна Деньгина - Деньги не главное. О чем стоит подумать на пути к финансовому благополучию

Звезда нонфикшн

В оформлении использованы материалы, предоставленные Shutterstock/FOTODOM

© А. Е. Деньгина, текст, 2023

© Оформление. ООО «Издательство АСТ», 2024

Если вам кажется, что с финансовой грамотностью все непросто, то вам не кажется

Поздравляем: у вас в руках оказалась очередная книга по финансовой грамотности! За последние годы их вышло так много, что можно забить пару книжных шкафов. У меня, кстати, забиты. И я знаю очень много разных людей, у которых тоже. Вопрос – зачем?

У меня – потому, что это профессиональная деформация. Я покупаю очень много книг по теме финграма, читаю, листаю, знакомлюсь с авторами. Что-то рекомендую подписчикам и коллегам, где-то нахожу интересные лайфхаки, умные мысли и данные исследований. И, конечно, слежу за тем, как меняется прикладная мысль экспертов, финансовых консультантов, наставников и психологов, которые работают в сфере финансового развития.

Финграм – сокращенно от «финансовая грамотность». Так называют направление функциональной грамотности. «Функциональная» означает, что это разновидность грамотности, которая нужна нам для повседневной жизни.

А вот как звучит словарное определение финграма: «Финансовая грамотность – основные знания, умения и навыки, необходимые для принятия финансовых решений, обеспечивающих финансовое благополучие и минимизацию финансовых рисков».

И вот я пишу свою версию книги – историю, я бы сказала. Отличная возможность внести свой вклад! Я надеюсь, что получится что-то не очень похожее на всех остальных, что-то личное и не особо научное. Скорее, мои мысли, наблюдения и личный опыт, который, может быть, станет почвой для вашего финансового саморазвития.

Я работаю на финансовом рынке с 2003 года. Сначала в банках, затем – в инвестиционных компаниях, потом – снова в банках. Я всегда занималась финансовой розницей: продуктами, продвижением, обучением. Долго была руководителем. В мир финансовой грамотности погрузилась в 2007 году, когда поняла, что финансовая жизнь человека – это не просто инвестиции или ежедневные банковские операции. Это гораздо шире, глубже и интереснее. Это про самого человека, про то, как он себя проявляет, как живет и что чувствует. И как все это связано с деньгами и финансовыми продуктами.

В последние годы я работаю вне корпораций, но на том же рынке финансового просвещения: как наставник по финансовому развитию для детей и взрослых, разработчик программ финансового благополучия для сотрудников компаний, автор тематических проектов и ведущая мероприятий. Кажется, моя любовь к финграму взаимна! Даже фамилия по мужу мне досталась в тему.

Я была бы рада, если бы эта книжка оказалась для вас первой. Но что-то мне подсказывает, что это не так. Если я права и вы что-то уже читали, листали или просто поставили на полку финграма, то задумайтесь: какую пользу вы вынесли из каждой книги и зачем вам еще одна?

Это хороший вопрос. Ведь в литературе по финансовой грамотности написано примерно одно и то же. И если вы знаете свой ответ на вопрос: «Зачем вам нужна еще одна?» – эта книга сможет принести вам пользу.

А вам зачем? Подумайте, пожалуйста, и запишите где-нибудь свой ответ. Может, вы хотите понять, как прочитать все предыдущие книги, если они пока только стоят на полке? Попробуйте найти время, если тема финансовой грамотности для вас актуальна.

А может быть, вам не хватает мотивации, потому что тема денег кажется скучной, долгой и занудной? Может, вы ищете более простой язык? Тогда вам нужно обратить внимание на детские книги по финграму. А может, вы хотите обнаружить новые ответы на все те же вопросы: как стать богаче, тратить меньше и жить счастливее?

Ответы, кстати, из серии «капитан очевидность»: больше зарабатывайте, меньше тратьте, накопите финансовый резерв, погасите кредиты, инвестируйте… Это если смотреть только с финансовой стороны. Еще в последнее время много пишут о том, что надо перестать «мыслить, как бедный» и включить «мышление богача». Это уже про психологию.

На бумаге все кажется легко и просто. На деле – нет. Чтобы больше зарабатывать, надо совершить внутренний переворот и увидеть новые горизонты своей ценности: что такого полезного вы можете сделать для мира, чтобы он заплатил вам больше?

Чтобы меньше тратить, надо провести большую аналитическую работу: исследовать потребительский рынок, цены и сопоставить свои возможности со своими потребностями. И еще – поработать с психологом, чтобы усмирить свои эмоции. Ну и так далее.

За каждым простым и очевидным тезисом финансового развития стоит большой объем того, что надо знать и делать. Это похоже на айсберг, где верхушка – это простой тезис, как должно быть, а все, что под водой, – это то, как к этому прийти.

Если вам кажется, что с финансовой грамотностью все непросто, то вам не кажется! Я занимаюсь этой темой уже 20 лет и, как это бывает, все чаще прихожу к мысли из серии «знаю, что ничего не знаю». При этом очень хочу найти ответы.

Почему? Да потому, что на пути к финансовому благополучию работают далеко не только знания. Вот, например, вы знаете, что в государстве существуют налоги, а еще есть налоговые вычеты, но почему-то это знание никак не влияет на ваш бюджет – вы их просто не делаете. Или еще знаете, что инвестиции приумножают накопления и позволяют безбедно жить на пенсии, но сами не инвестируете. И если раскручивать эту цепочку дальше, то мы доберемся до темы «мозга». А он, конечно, всему голова. Причем жутко нерациональная.

Мозг у многих людей не хочет вмещать в себя все эти законы экономии, разумного потребления и вложения денег. Он хочет лениться, ничего не менять. Ему страшно думать о будущем и откладывать накопления в неизвестность. А еще он любит получать быстрое удовольствие от того, на что мы тратим деньги. И, конечно, цепляться за установки и убеждения, которые тянутся из детства и мешают не только двигаться вперед, но и осознавать, что происходит с нашими деньгами и финансовым положением здесь и сейчас. Часто люди как будто бы обманывают сами себя.

Очень легко собственное финансовое бездействие или попустительство оправдать особенностями человеческой психологии и нейрофизиологии. Но это не поможет. Делать со своими деньгами и финансовыми решениями все равно что-то надо! И поэтому новые тренды финансовой грамотности вовсе не про знания, а про навыки и даже больше – про установки, культуру, мышление. Потому что все это будет определять нашу мотивацию, новые паттерны поведения и, в конечном счете, результат, к которому мы приходим.

Теме финансовой грамотности и управления личными финансами уже много лет. Все, что надо знать, разжевывают, объясняют на пальцах многие эксперты – от Банка России и коммерческих банков до финансовых консультантов, педагогов и блогеров. База знаний постоянно растет, ведь финансовые технологии не стоят на месте.

И мне иногда кажется, что лучший способ оставаться в курсе – это научиться общаться с искусственным интеллектом. А что? Да! Очень активно он проникает в процессы управления личными финансами, так же как и другие автоматизированные помощники: учет финансов в банковских приложениях, автонакопления, роботизированные советники по инвестициям… Но тут давайте вспомним, что искусственный интеллект и роботы не помогут нам с собственным самоощущением, не помогут быть в контакте с собой. А это, как ни странно, является определяющим фактором на пути к финансовому благополучию.

Знания, инструменты и ответы на технические вопросы найдутся. Не проблема, если знать, где искать! Информационное поле гигантское – на любой вкус и цвет. Мы можем потратить много времени и усилий, чтобы его изучить. И главный вывод, к которому придем, – что волшебной таблетки на уровне действий нет. Это если говорить коротко.

Чужие рецепты не работают. Ошибки других людей, в общем-то, тоже не всегда нас цепляют. Получается, что надо жить свою взрослую финансовую жизнь – деятельную. Там, где есть место свободе выбора и ответственности за личные деньги и свое благополучие. Возможно, кстати, это приведет к счастью; возможно – нет. Финансовая реальность очень многомерна и неопределенна, влияет на нас по-разному.

Что можно сказать достоверно, так это то, что жить с деньгами, достаточными для своего образа жизни и любых изменений, которые происходят с нами, лучше, чем без них. Уровень «достаточности» у каждого свой. И еще: у каждого человека будет своя дорога к этому достатку. И она разная, поэтапная. Идем в гору, катимся кубарем, нежимся на берегу моря, спасаемся от урагана и в конце концов находим надежный и устойчивый кров, где нам хорошо… Примерно так. Звучит, как будто бы приходим к себе – и все становится на свои места.

Этот путь, конечно, не укладывается в какую-то простую формулу. Слишком много переменных, и не на все мы можем повлиять. Например, никто не может дать гарантии, что «не упадет кирпич на голову», что «мои инвестиции принесут доход», что «меня не уволят с работы»… Звучит немного фатально. Есть, конечно, хорошая новость: прилагая усилия, на что-то влиять мы все-таки можем! Не так уж все драматично в этой финграмотности. Можем влиять на свой выбор, поведение, финансовые решения, можем снизить влияние рисков на свой бюджет. Можем влиять на выбор своего окружения: какое поведение там принято, какие знания там прорастают, что из этого важно для нас самих. И это, несомненно, повысит вероятность хороших финансовых результатов в жизни. Факт!

Главный вывод, к которому я пришла в своей работе, такой: если мы хотим, чтобы с деньгами было все окей, то делать надо что-то не с ними, а прежде всего с собой – со своим личным финансовым развитием и поведением! Остальное приложится само собой, отразится на деньгах.

Вот этот вопрос – самый интересный для меня сейчас. Что же надо делать с собой, как себя вести, какие жизненные стратегии выбирать, чтобы деньги были всегда, чтобы финансовое благополучие было не будущим и эфемерным, а прямо сейчас и завтра? И главное, чтобы мы могли не просто это посчитать и измерить в деньгах, но еще и чувствовали, что все именно так, получали положительные эмоции.

Кажется, что ответ мы будем искать в этой книге. Посмотрим, что у нас получится!

Анна Деньгина, эксперт со стажем и говорящей фамилией, руководитель сервиса «ФинЗдоровье» в Национальном центре финансовой грамотности, организатор корпоративных программ финансового благополучия, автор проектов для детей и родителей, ведущая мероприятий. Карьера на финансовом рынке с 2003 года.

P. S. После каждой главы я буду писать несколько вопросов, о которых можно подумать, и практик, которые можно попробовать сделать для своего финансового развития. Если вам понравится – берите в работу.

О чем подумать и что сделать после прочтения этой главы?

1. Посмотрите, сколько книг по финансовой грамотности, экономике и инвестициям у вас уже есть. Проанализируйте, удалось ли вам их прочитать. Чему они научили вас?

2. Подумайте, зачем вам эта книга. Ответы на какие вопросы вы ищете в настоящее время для того, чтобы сделать следующий шаг в своем финансовом развитии?