Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие - страница 3

В свою очередь кредитная организация в рамках ведения операционной деятельности в соответствии с п. 10 ст. 10 Закона № 161-ФЗ должна предусмотреть возможность разделения всех описанных ранее электронных средств платежа: оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать при использовании электронных средств платежа, предусмотренных настоящей статьей, возможность их определения клиентами как неперсонифицированных, персонифицированных или корпоративных электронных средств платежа.

По своей сути персонифицированные и корпоративные средства платежа имеют много сходного с банковскими счетами, в том числе на остаток электронных денежных средств в соответствии с п. 11 и 12 ст. 10 Закона № 161-ФЗ может быть наложено взыскание и операции по ним могут быть приостановлены.

Хотя ранее было сказано, что остаток электронных денежных средств при использовании персонифицированного и корпоративного электронного средства платежа близок по своим потребительским свойствам к банковскому счету, существуют и значительные ограничения.

В соответствии с п. 5 ст. 7 Закона № 161-ФЗ кредитная организация не может предоставлять кредитные средства держателю электронного кошелька, таким образом выдача кредитов на электронные кошельки невозможна: оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа).

Также начисление процентов на остаток электронных денежных средств прямо запрещено п. 6 ст. 7 Закона № 161-ФЗ: оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента. Но при этом в Законе регламентирована процедура пополнения электронного кошелька с баланса номера оператора мобильной связи. Оплата с помощью мобильного телефона, возможно, одна из наиболее удобных форм, особенно на микросуммы, именно оплаты с баланса мобильного телефона заменяют карточные электронные кошельки. Так, Visa Cash и Mondex должны были заменить наличные монеты при микроплатежах, но не смогли занять свою нишу, так как оказались неудобными для клиентов.

Произвести оплату в пользу третьих лиц напрямую с баланса мобильного номера физического лица у оператора связи невозможно, вначале средства должны быть выведены на электронный кошелек банка, а потом с кошелька можно осуществлять переводы, на что указано в п. 1 ст. 13 Закона № 161-ФЗ: оператор электронных денежных средств вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи (далее – оператор связи), договор, по условиям которого оператор электронных денежных средств вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица – абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном настоящей статьей. Таким образом, баланс мобильного телефонного номера становится своего рода электронным кошельком с ограниченным функционалом, позволяющим вывести средства только на полноценный электронный кошелек и с него уже проводить оплаты. Даже ограничение в виде запрета увеличивать остаток электронных денежных средств за счет средств, предоставляемых оператором связи (п. 2 ст. 13 Закона № 161-ФЗ), сходно с аналогичным запретом для кредитных организаций.