Читать онлайн Коллектив авторов - Азбука финансов
Книга задумана как поддерживающее общеобразовательное пособие, и материал представлен здесь в обобщенной и упрощенной форме, хотя авторы и предприняли все разумные усилия для того, чтобы содержащаяся в настоящем пособии информация была бы на данный момент правильной, полной, точной и актуальной. Составители не предполагают и при этом не берут на себя обязательств обновлять материалы данной книги, которые представлены в ней на текущий момент и суть которых может со временем измениться. Приведённые в книге сведения не являются финансовой или юридической рекомендацией, а также не рассматриваются как мнение или позиция Финансовой инспекции или Таллиннской биржи NASDAQ OMX. Каждая предлагаемая финансовая услуга сама по себе уникальна, для её оценки, прежде всего, необходимо проанализировать условия данной услуги.Воспроизведение книги без письменного разрешения Финансовой инспекции и Таллиннской биржи NASDAQ OMX не допускается.
Тоомас Хендрик Ильвес
Президент Эстонской Республики
Умение разумно обращаться со своими деньгами относится к базовому образованию в числе тех специальностей, которые до сих пор осваивались больше дома, нежели в школе, и скорее на примере родителей, чем по учебникам. Различные возможности накопления средств и инвестирования становятся все сложнее, и для понимания этих процессов и разумного использования базовых знаний о планировании денежных средств нужно ввести себя в курс как математики, обществоведения, истории, так и экономической теории.
Данная финансовая азбука является ценным вспомогательным средством как для учителей и родителей, так и для учащихся любого возраста; она поможет лучше разобраться в сложностях финансовых сделок и принимать решения в повседневных ситуациях.
В Эстонской экономике не всегда всё было только гладко. Наряду с предприятиями неудачи потрясли десятки тысяч наших сограждан, причиной чего были неверно рассчитанные риски или недостаточные знания в области финансов. Образованный и осведомлённый гражданин продумывает все свои решения основательно, помогая, таким образом, и государству избежать ошибок, учится на ошибках и лучше восстанавливается от последствий кризиса.
Надеюсь, что при содействии данной книги вырастет поколение, которое сможет лучше своих предшественников, более толково распоряжаться деньгами – не впадая от этого в упоение, и в то же время избегая больших потрясений.
Сандра ЛиллемааПреподаватель обществоведения Таллиннской Художественной гимназии
Выпускница программы «Молодые в школу»
Хорошее образование – это что-то большеe, чем совокупность знаний. Прежде всего, это умение реализоваться в жизни, осознание своих целей и путей, ведущих к ним, способность и готовность действовать в качестве полноправного члена общества и добросовестного гражданина.
Финансовая грамотность и навыки, несомненно, являются частью хорошего образования, так как представление o том, как распоряжаться финансами, в свою очередь, связано с успешностью учеников в их дальнейшей самостоятельной жизни. Независимо от профессии и интересов каждый человек должен делать выбор, от которого будет зависеть его экономическое благосотояние в будущем.
Каждый учитель может повлиять на развитие экономики и уменьшить в обществе количество людей, испытывающих финансовые трудности, повысив уровень информированности студентов в финансовой сфере.
Рауль Мальмстейн
Председатель правления Финансовой инспекции
Для принятия разумных решений в сфере финансов необходимы базовые знания – всё равно, заключаете ли вы договор страхования, открываете ли вклад или ходатайствуете о получении банковского кредита. Поскольку существует множество финансовых услуг, и их условия отличаются, прежде чем найти для себя наиболее подходящую услугу, стоит войти в курс этих услуг. Для того, чтобы помочь людям понять основы финансов, мы создали независимый портал для потребителей www.minuraha.ee, а самым последним средством для разъяснения финансовых вопросов является настоящее пособие – «Азбука финансов».
Деньги любят счёт
Андрус Альбер
Председатель правления NASDAQ OMX Таллиннской биржи
Для того, чтобы завтра справиться в финансовом отношении, нужно уже сегодня принимать мудрые решения и думать о будущем. Действуя целенаправленно и продуманно, все мы имеем возможность при помощи сбережений и инвестиций обеспечить себе и своим детям как хороший уровень жизни, так и беззаботную старость. Для этого у каждого из нас есть сейчас возможность набраться мудрости и действовать уже сегодня.
Введение
Азбука финансов – это пособие для учителей, которые преподают экономику и предпринимательство, а также для тех учителей математики, обществоведения, социальных наук и других предметов, которые желают включить в свои уроки существенные и жизненные примеры из мира финансов для того, чтобы улучшить финансовую грамотность детей. Книга подходит для чтения и всем тем лицам, которые желают мудро организовать свои личные финансы.
Книга даёт знания o постановке своих личных финансовых целей, об основах составления семейного бюджета; о математике, которая берётся за основу инвестиционных и кредитных расчётов; о характере услуг, предлагаемых банками, страховыми компаниями и иными финансовыми учреждениями; об основе деятельности пенсионных фондов и рынка ценных бумаг. Так как формат данного пособия не предполагает подробного рассмотрения всех вышеперечисленных тем, в него включено множество ссылок для получения более основательной и детальной информации или ссылок на ту информацию, которая может быстро измениться, чтобы исправить этот недостаток.
Стимулом составления данной книги послужило включение темы финансовой грамотности в новую государственную учебную программу по экономике и предпринимательству. К сожалению, составление учебников и электронных материалов потребует ещё времени, а спрос на освещение данных тем в настоящее время уже велик. На это указывает значительное количество потребителей, у которых в связи с экономическим кризисом возникли трудности с оплатой счетов. В дополнение к обстоятельствам, которые возникли из-за экономической обстановки (потеря работы, уменьшение зарплаты), во многих случаях причиной возникших проблем стала переоценка своей платёжеспособности, а также неспособность контролировать свои расходы. Использование информации и принципов, представленных в данной книге, поможет людям заставить работать на себя возможности мира денег, а также снизить риск финансовых затруднений.
1 Финансы и их планирование
«Мы не можем тебе это купить!»«У нас финансовые затруднения!»«У нас мало денег… Ну ладно, но это в последний раз!»«У нас нет на это денег… Ну хорошо, на маминой кредитной карточке ещё есть свободный лимит».«Ладно, у моего ребёнка должно быть счастливое и беззаботное детство!»
Наверное, многие дети слышали из уст своих родителей некоторые подобные фразы, выклянчивая игрушку, новый телефон, iPod, модную одежду… .
Прикрепите Ценник: три вопроса подростку, которые вернут его на землю
Сколько нужно денег, чтобы жить отдельно?
Каким должен быть доход, чтобы жить жизнью твоей мечты?
Какая профессия и какое образование могут обеспечить доход, необходимый для жизни твоей мечты?
Наиболее правильным ответом в этих обстоятельствах был бы: «Посмотрим, поместится ли это в рамки нашего бюджета». С желанием ребёнка можно согласиться лишь в том случае, если ценой его удовлетворения не станет экономия в ущерб своему собственному здоровью или же необдуманное взятие кредитов. Родители сделали бы свою жизнь легче, если бы они не избегали при ребёнке обсуждения финансовых вопросов, а наоборот – вовлекали его в эти обсуждения. Тогда меньше будет вероятность того, что отказ вызовет у подростка бурю протеста. Школа может также упростить жизнь родителей, приучая детей оценивать свои желания и думать о финансовых вопросах в более длительной перспективе, чем «здесь и сейчас».
1.1 Личная чистая стоимость
В книге Льюиса Кэррола «Алиса в стране чудес» Алиса и Кот ведут такую беседу.
«Не хотел бы ты мне сказать, в какую сторону мне нужно идти?» – спросила Алиса.«Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти» , – ответил Кот.«Мне почти все равно», – ответила Алиса.«Тогда всё равно, куда идти», – произнёс Кот.«Лишь бы попасть куда-нибудь», – пояснила Алиса.«Ох, в этом ты можешь быть уверена, – сказал Кот. – Куда-нибудь ты обязательно попадёшь, конечно, если не остановишься на полпути».
Мало найдётся людей, безразличных к решению финансовых вопросов, для которых всё равно, чего в жизни достичь (будь то открыто, тайно или не признаваясь в этом себе). Большая часть людей мечтает (как среди прочего, так и в первую очередь) об улучшении своего материального благосостояния. А это означает – движение в точном направлении, а не «всё равно куда».
Управление личными финансами имеет правильный курс тогда, когда оно приводит человека к большей финансовой независимости. Человек, многого достигший в этом направлении, не будет панически бояться стать безработным, так как у него имеется денежный запас, который даёт возможность какое-то время покрывать все необходимые расходы даже без текущего дохода.
Свою и чужую обеспеченность люди, как правило, измеряют по размеру доходов (зарплаты, дохода от предпринимательства и т.д.) или же по внешним атрибутам (жильё, автомобиль, одежда, привычки проводить свободное время и т.д.). На основании этих показателей можно и в самом деле кое-что сказать о богатстве человека, но можно сделать и совершенно ошибочные выводы. Во-первых, при необдуманных тратах даже большой доход может быстро потерять свою значимость. Во-вторых, чрезмерно много потреблять можно временно за счёт чужих средств (то есть кредитов).
Наиболее верно рассчитывать богатство не в зависимости от дохода и внешних атрибутов, а на основании стоимости чистых активов, которая показывает, сколько же денег останется у человека после уплаты всех его долгов. Как правило, большой является стоимость чистых активов тогда, когда человек много зарабатывает, а тратит, в сравнении со своим заработком, мало. Говоря другими словами, живет ниже своих возможностей.
Прежнее утверждение о том, что оценка богатства на основании внешнего блеска приводит часто к заблуждению, можно проверить при помощи теста, например, используя рейтинговую таблицу ТОР 500 из газеты «Äripäev». Спросите у учащихся, кто, по их мнению, является самым богатым человеком Эстонии, а затем предложите им сопоставить своё мнение с газетным рейтингом. Очевидно, что расхождения будут существенными, так как очень значительная часть богатых людей из этого списка широкой общественности почти не известна. Как правило, эти люди ведут себя очень неприметно.
(Примечание: строго говоря, методика составления рейтинга ТОР 500 в газете «Äripäev» недостаточна, но в то же время мы имеем дело с самым достоверным рейтингом, который только можно составить с использованием скудных открытых сведений о частном капитале, затратив разумное количество времени и денежных средств).
1.2 Расчет чистой стоимости
При вычислении чистой стоимости берутся в расчёт финансовые активы, то есть сбережения (деньги на банковских счетах, ценные бумаги и т.д.), недвижимость и другие активы, стоимость которых со временем остаётся прежней или увеличивается.
Похожие книги
