При составлении личного финансового плана первым шагом является постановка целей. И в первую очередь, постановка основных целей – создание резерва на непредвиденный случай (резерв, который можно будет использовать, если вдруг возникнет неожиданная и непредвиденная необходимость больше расходовать на свои личные нужды – для получения врачебной помощи, для ремонта автомобиля или крыши и т.д.), накопление пенсионных сбережений. За ними будут следовать дополнительные цели: накопление первоначального взноса для покупки своего дома, накопления или же взятие кредита для приобретения основных товаров длительного пользования, накопление средств для того, чтобы отправить детей учиться; накопление средств, чтобы провести отпуск, отправиться в путешествие и т.д.
Второй шаг – это составление бюджета: сопоставление доходов и расходов. Расходы необходимо разделить на существенные (основные) и необязательные дополнительные). Основные расходы – это расходы на продукты, на квартплату, на средства гигиены, у некоторых людей ещё и на лекарства и т.д. Уменьшение этих расходов в худшем случае может сказаться плохо на вашем здоровье.
Существенным расходом является выплата кредита, а также процентов по кредиту. Не заплатив кредит, мы рискуем остаться без имущества, купленного в кредит, или залогового имущества, испытать на себе весь гнев поручителей.
Существенными расходами могут быть и взносы по страхованию жизни и от несчастного случая. Особенно последнее, если от вашего дохода зависит ещё и жизнь других людей.
Дополнительные расходы – это расходы на отдых, на путешествия и т.д. В какой-то мере дополнительными расходами являются и бытовые расходы, расходы на гардероб, а также расходы на товары длительного пользования. Дополнительные расходы можно уменьшить, не нанося вред своей жизни, своему здоровью и не в ущерб своему будущему, хотя сокращение расходов не всегда является приятным действием.
У большинства людей доходная часть бюджета состоит в основном из зарплаты, у какой-то части людей это может быть государственная дотация или пособие, а также доходы от инвестирования или от предпринимательства. В доходной части неплохо было бы учитывать и то обстоятельство, что сумма дохода со временем может измениться: не только увеличиться, но и уменьшиться.
Если доходы будут больше расходов, то можно будет приступить к третьей части составления бюджета: выяснению, скольких финансовых целей можно достичь за счёт сбережения средств.
Если в бюджете нет свободных средств или их слишком мало, то необходимо пересмотреть расходы. Мало таких людей, у которых расходы, все до последнего, рациональны. Многие имеют при вычку кидать деньги на ветер. Чтобы найти такие расходы, необходимо просмотреть и проанализировать свои расходы за неделю или месяц. Очевидно, что при самоконтроле можно частично избавиться от такой привычки и использовать освободившиеся средства с целью сбережения средств.
Контролирование расходов не означает, что все чеки нужно непременно сохранять и отмечать их в тетради или в компьютере. Те, кто платит в большинстве случаев за товары и услуги дебетовой или кредитной карточкой, видят на банковской выписке как сами потраченные суммы, так и место, где была произведена покупка. На Интернет-страницах некоторых банков можно использовать специальные технические решения, применимые для анализа именно собственного бюджета.
