Финансовые услуги для всех? Стратегии и проблемы расширения доступа - страница 8

Обобщенная регрессия требует более устойчивых результатов ослабляющего влияния доступа к финансам на неравенство и бедность, в то время как микроисследования, не учитывающие побочные эффекты, дают менее полную картину. Подобным образом калиброванные модели равновесия, учитывающие влияние на рынок труда, предполагают, что основное воздействие финансов на неравенство доходов происходит благодаря включению большей части населения в официальную экономику и более высоким зарплатам. Следовательно, прямое обеспечение финансовыми услугами бедных слоев населения, возможно, играет не такую большую роль с точки зрения сокращения бедности и неравенства доходов. Таким образом, стимулирование более эффективного распределения капитала с помощью конкурентных и открытых финансовых рынков должно оставаться важной политической целью, и оно столь же важно для сокращения бедности и неравенства, как и для общего экономического роста.

Однако во многих странах доступ к финансовым услугам ограничен: ими охвачено лишь 20–50 % населения, причем их лишены даже лица, которые не относятся к беднейшим слоям населения, а также малые и средние предприятия. В таком случае повышения качества услуг и эффективности, с которой они предоставляются, без расширения доступа к финансам недостаточно: значительные сегменты населения остаются неохваченными, а инновационные возможности – невостребованными. Обеспечение улучшенного доступа к финансам для предпринимателей, занимающихся микро– и малым бизнесом, может оказать благоприятное косвенное воздействие на бедные слои населения. Следовательно, необходимо улучшать доступ к финансам не только для бедных, но для всех, не охваченных финансовыми услугами лиц. Это не означает, что вопрос улучшения прямого доступа для бедных слоев населения следует игнорировать. Преимущества, скорее всего, будут скромными в долгосрочном плане, но могут появиться незамедлительно.

Существует множество причин для ограничения доступа людей к финансовым услугам, особенно малоимущих. Например, они могут не знать о таких услугах или не понимать условий, на которых их предоставляют. Отсутствие образования может затруднять составление заявлений на выдачу кредита, а из-за небольшого числа транзакций, которые они, скорее всего, будут совершать, сотрудники, выдающие кредиты, могут считать неразумным предлагать им эти услуги. Поскольку финансовые учреждения чаще располагаются в районах, где живут обеспеченные люди, отдаленность отделения также играет роль – рядом с местом жительства бедняков может просто не оказаться банков. Но даже если офисы поставщиков финансовых услуг будут расположены поблизости, малоимущие клиенты могут столкнуться с предубеждением: например, их просто-напросто могут не пустить в офис банка. Обычно малоимущие клиенты сталкиваются с двумя проблемами при получении доступа к услугам кредитования. Во-первых, у них, как правило, нет обеспечения и они не могут взять кредит под будущие доходы, поскольку у них нет постоянной работы или потока доходов, которые могут отследить кредиторы. Во-вторых, обслуживание мелких транзакций дорого для финансовых учреждений.

Создающиеся в настоящее время специализированные микрофинансовые структуры, обслуживающие малоимущих, пытаются решить эти проблемы инновационными способами. На должность сотрудников, выдающих кредиты, берут людей, вышедших из той же среды, и сами идут к бедным вместо того, чтобы ждать, когда малоимущие придут к ним. Схемы группового кредитования повышают стимулы выплаты кредитов и мониторинг со стороны членов группы, а также способствуют построению сетей поддержки и обучению заемщиков. Увеличение размера кредита по мере того, как клиенты демонстрируют свои возможности вовремя выплачивать кредиты, сокращает процент просроченных платежей. Эффективность таких инноваций еще обсуждается, но за последние несколько десятилетий микрофинансовые учреждения смогли обслужить миллионы клиентов при исключительной дисциплине погашения. Хотя микрофинансирование часто требует субсидий, исследователи изучают возможность получения прибыли при оказании финансовых услуг наиболее бедным жителям планеты. Ведущие банки мира стали применять некоторые из методов, используемых микрофинансовыми учреждениями, и выходить на те же рынки. Однако самой заманчивой перспективой микрофинансирования является возможность сокращения бедности без постоянных субсидий.