✓ формирование конкурентного рынка капиталов;
✓ упрощение получения объективных и достоверных сведений о заемщиках;
✓ достижение равной доступности кредитных средств для заемщиков;
✓ сбалансированное информационное положение кредитора и заемщика;
✓ упрощение осуществления рефинансирования Центральным банком коммерческих банков путем переучета векселей.
При этом практическое осуществление кредитного мониторинга предполагает четкое разделение информации о кредитных отношениях на три части:
✓ сведения, подлежащие обязательному раскрытию кредитором и заемщиком;
✓ сведения, не подлежащие раскрытию без согласия кредитора и заемщика;
✓ прочие сведения.
При обсуждении вопросов кредитного мониторинга необходимо также затронуть вопросы обеспеченности и возвратности выданных ссуд. К числу основных видов обеспечения, позволяющих существенно снизить кредитные риски, относятся залог, поручительство, банковская гарантия и гарантийный депозит. С точки зрения ограничения рисков как альтернативу перечисленным видам обеспечения можно рассматривать страхование и синдицирование кредитов.
Для оценки вероятности невозврата выданных ссуд в банковской практике широко применяется скоринг, в основе которого лежит экономико-статистическая модель, описывающая влияние различных факторов на выполнение заемщиком принятых обязательств. Необходимым условием обеспечения эффективности скорингового подхода является соответствующее обучение и текущий контроль предикативных характеристик скоринговой модели.
1.5. Особенности финансового мониторинга банков с государственным участием
Отечественная банковская система в настоящее время является существенно неоднородной, что обусловлено наличием системообразующих банков и четко выраженной сегментацией операторов рынка банковских услуг и не укладывается в общепринятую двухуровневую схему российской банковской системы. В условиях дифференциации банковской системы принципиальное значение приобретает правильное позиционирование кредитных организаций, являющееся основой стратегического планирования. Необходимо отметить, что основными инструментами, обеспечивающими достижение стратегических целей, являются программно-целевое управление и финансовый мониторинг. К числу основных направлений программно-целевого управления национальной экономикой принято относить следующие:
1) разработка ориентировочных индикативных планов-прогнозов развития на общегосударственном, отраслевом и региональном уровнях;
2) разработка и проведение государственной инвестиционной и инновационной политики;
3) формирование федерального и консолидированного бюджета страны на основе макроэкономических балансов;
4) организация финансирования федеральных, региональных и отраслевых программ, а также крупных инвестиционных проектов из разных источников;
5) определение отраслевых приоритетов развития экономики и создание преференций, исходя из национальных интересов России и международной кооперации;
6) формирование государственного заказа.
При использовании программно-целевого управления в банках могут возникать риски, обусловленные следующими причинами:
✓ необъективными приоритетами программы;
✓ некорректными принципами реализации программы;
✓ недостаточной координацией действий при выполнении программы;
✓ несовершенством контроля исполнения программы;
✓ изменения нормативной базы во время реализации программы.
