Шаг четвёртый. Сформировать резервный фонд на год. Этот денежный запас имеет смысл разместить в банке на вкладе до востребования или на брокерском счёте/доверительном управлении в инструментах денежного рынка.
Пандемия коронавируса в 2020 году показала, что имеет смысл иметь резервный фонд в 12 месячных расходов. Доходы могут упасть неожиданно и долго не восстанавливаться.
Это именно резервный фонд на случай чрезвычайной ситуации, его нельзя потратить, если захотелось в отпуск. В идеале резервный фонд создается для того, чтобы никогда им не воспользоваться. Но при этом он не будет «лежать мертвым грузом», он должен быть размещен в максимально ликвидных инструментах.
По состоянию на лето 2022 года можно открыть вклад до востребования с максимально гибкими условиями (нет неснижаемого остатка, пополнение на любую сумму, капитализация процентов ежемесячная) под 5—6% годовых. Это ниже, чем официальная инфляция. То есть такой депозит только частично защищает от инфляции. Но его задача в другом: в кризисной ситуации инвестору не придется продавать активы по низким ценам, чтобы финансировать текущие расходы.
Шаг пятый. Начать инвестировать. Только когда финансовая ситуация стабилизировалась – пассивы (долги) ликвидированы, резервный фонд сформирован, бюджет ведётся и из него сберегается минимум 10% – можно переходить к инвестированию.
Шаг шестой. Регулярный мониторинг собственного благосостояния. Стратегическая цель – непрерывное увеличение собственного благосостояния, чистого капитала, с одновременным достижением долгосрочных жизненных целей.
Вести бюджет (контролировать свои траты) нужно регулярно, желательно каждый день.
Проводить оценку собственного благосостояния также нужно регулярно, например, 1 раз в месяц.
Ребалансировка инвестиционного портфеля проводится еще реже – ежеквартально, раз в полгода или даже ежегодно.
В какой-то момент пассивные доходы от портфеля ценных бумаг начнут стабильно превышать текущие расходы. Это и есть финансовая свобода.
В теории, безболезненно можно извлекать не более 5% от капитала в год, чтобы оставшийся капитал через инвестиции воспроизводился, покрывал инфляцию и как минимум не уменьшался.
Как определить своё финансовое положение
В корпоративных финансах есть понятие акционерного (собственного) капитала компании. Это разница между общими активами и общими обязательствами. Эту идею полезно использовать в личных финансах, чтобы оценивать прогресс в создании капитала.
Чистый капитал – это разница между всеми активами человека и всеми его обязательствами.
Важно, чтобы в долгосрочной перспективе эта разница оставалась положительной и увеличивалась. В какой-то момент чистый капитал человека станет достаточно большим, чтобы на проценты от него можно было жить.
Что считается активом для человека? Любое имущество, которое имеет рыночную цену и может быть продано. Недвижимость, личный транспорт, деньги на счетах, ценные бумаги – это всё активы. Более мелкие вещи краткосрочного использования (мебель, бытовая техника и так далее) не стоит учитывать, так как стоят такие вещи немного и быстро теряют в цене. Также существенную часть активов человека составляет человеческий капитал (подробнее – в главе «Сколько стоит человек?»).
Однако не стоит учитывать человеческий капитал в расчёте своего финансового положения. Хотя этот капитал очень важен для человека, его трудно оценить количественно и невозможно продать единовременно.
