Как заключить договор банковского вклада?
В соответствии со ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Это необходимо прежде всего для согласования условий банковского вклада. Сам же договор является реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада. Договор оформляется путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а также другими способами, предусмотренными ст. 434 ГК. Договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата, которые отвечают требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков»[7].
Пункт 2 ст. 836 Гражданского кодекса РФ[8] (далее – ГК РФ) относит договор банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы договор является ничтожным.
Права и обязанности сторон договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка – при безналичных расчетах. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита.
Статьями 841 и 842 ГК предусмотрена возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Ст. 841 ГК дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы данное лицо предоставило банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделка, заключенная указанным лицом с банком рассматривается как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).
Статья 842 (как и ст. 841) ГК регулирует отношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 ГК необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета; во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя – гражданина (или прекращение выгодоприобретателя – юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.
Зачем нужна сберегательная книжка?
Сберегательная книжка используется при заключении договора банковского вклада до востребования.
Статья 843 ГК регулирует оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, которая удостоверяет заключение такого договора с гражданином и внесение им денежных средств на счет по вкладу. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.
По желанию гражданина – вкладчика ему может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Помните, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой.
