Поэтому все инструменты, представленные в этом разделе, не требуют особых знаний. Практически всегда вам достаточно изложенной информации, чтобы принять решение, куда и кому передать свои деньги.
Стоит оговориться, что такие инструменты, как накопительные жилищные кооперативы, MLM-бизнес, а также накопительное страхование, на мой взгляд, не являются оптимальными инструментами для начинающего инвестора. Слишком много при их использовании возникает потенциальных рисков. Причина, по которой я размещаю их в этом разделе, проста – чрезмерно агрессивная и активная реклама. Именно продавцы этих инструментов часто попадаются на пути неопытного владельца начального капитала с заманчивыми предложениями отдать им свои деньги. Известны многочисленные случаи, когда в покупку контракта MLM или накопительного полиса люди вкладывали даже заемные средства. А историями обманутых пайщиков жилищных кооперативов, продавших ради покупки достойного жилья последнее из имеющегося у них имущества, на мой взгляд, в ближайшие годы будут пестреть не только Интернет, но и все остальные средства массовой информации.
Главное, что должен помнить начинающий инвестор, что инвестирования без обучения не бывает. Вам все равно придется осваивать азы финансовой грамотности. Пока же вы учитесь, ваши деньги могут работать в относительно безопасных условиях, вложенные в инструменты, представленные в этом разделе.
Банки как место инвестирования
Минимальная сумма инвестирования: 3 тыс. руб.
Основная польза банков в том, что они могут служить источником денег и местом для проведения расчетов. В банке на текущих счетах также могут храниться деньги в промежутке между операциями. Сами банкиры заинтересованы в привлечении денег на более длительный срок для обеспечения резервов по своим операциям. С целью привлечения средств на длительный срок используются специальные счета – депозиты.
Основные характеристики депозита – процент дохода и срок, на который он вносится. Обычно депозиты вносятся на стандартные сроки 3, 6, 9, 12, 24 месяца. По условиям вклада оговоренный процент выплачивается, если вкладчик не заберет деньги раньше. В случае досрочного прерывания отношений банк имеет право выплатить не оговоренный процент, а минимальный, который он платит по расчетным счетам «до востребования».
Российские банкиры очень хотели, чтобы им предоставили право не отдавать вклады раньше оговоренных сроков. Но пока законодатели оставили вкладчикам свободу распоряжения своими деньгами с потерей процента, правда, при досрочном расторжении договора.
Процент, выплачиваемый по вкладам, как правило, невысок. Более того, ЦБ РФ имеет право директивно регулировать его у любого банка, если процент превышает разумную величину. По статистике, из года в год он в лучшем случае едва покрывает официальную инфляцию. Вопрос расчета инфляции в этой книге мы специально не разбираем, но стоит напомнить, что официальная методика ее измерения сильно оторвана от жизни. Единственное, что стоит обязательно проверить, так это отсутствие в договоре банковского вклада положения, позволяющего банку в одностороннем порядке понижать процент, начисляемый по депозиту. Кроме того, удобным бывает, если банк разрешает довносить на депозит суммы в процессе его действия.
Так как размер процента по депозитам во всех банках практически одинаков, им приходится изобретать способы привлечения вкладчиков. Один из распространенных приемов – бесплатный выпуск пластиковой карты. К карте может быть привязан также и кредитный лимит, позволяющий «перехватить» деньги, не трогая депозита. Смело отметайте предложения тех банков, у которых хотя бы теоретически предусмотрена ежемесячная плата за обслуживание счета.
