Кредиты: изменяем мышление и пользуемся с удовольствием! - страница 2

Если значение этого показателя превысит 50 %, кредитная или микрофинансовая организация будет обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения им обязательств по потребительскому кредиту.

Изменения вступят в силу в июле 2023 года.

Впрочем, о «подводных камнях» при заключении договора кредитования или о тех моментах, на которые следует обращать внимание при подписании договора, мы поговорим в следующей главе книги. Эта же глава ставит задачу дать определению понятия договора кредитования, его основным принципам и видам.

Практически ежедневно на рынке кредитования появляются все новые формы и виды кредитов, условия предоставления которых самые разные. Причем кредиторами сегодня выступают не только банковские организации, но и различные финансовые учреждения, кредитные союзы и т.д. На улицах городов все чаще мы видим различные объявления о «быстрых деньгах», которые готовы выдать всем желающим только на основании предоставления всего лишь одного документа – паспорта заемщика.

Но все виды кредитов, старые и новые их формы, условно разделяются по срочности на три вида:

Краткосрочные – выдаются сроком от нескольких месяцев до одного года;

Среднесрочные – выдаются сроком от одного года до 3-х лет;

Долгосрочные – от 3-х лет и более.

В зависимости от сроков выплат кредитов устанавливается процентная ставка по их погашению. При этом, чем дольше срок погашения кредита, тем большую сумму по процентам придется выплатить заемщику.

По обеспечению кредиты разделяются на обеспеченные и выдаваемые без обеспечения.

Первая форма подразумевает присутствие гарантий задолженности от заемщика (залог имущества или поручительство от третьих лиц).

Вторая форма кредитования по принципу обеспечения не требует никаких гарантий от заемщика.

По схеме погашения кредитной задолженности кредиты разделяются также на несколько видов. Например, самой распространенной формой считается ежемесячное погашение кредита частями (равными долями или по убывающей схеме). Иногда банк предоставляет кредит, который погашается разовой выплатой в конце срока кредитования (сумма основного долга плюс накопившиеся проценты). Схемы погашения кредитов могут быть самыми разными, в зависимости от договоренности между кредиторами и заемщиками.

Кредиты можно взять под самые разные цели: для покупки квартиры, дома, автомобиля, бытовой техники, на образование, лечение и т.д. Поэтому по целевой направленности принято разделять кредиты на:

1. Потребительские – займы или ссуды. Обычно предоставляются физическим лицам со стороны кредиторов в лице финансовых учреждений (банки, ломбарды и др. организации). Заключаются потребительские кредиты с целью покупки товаров или услуг, с отсрочкой по платежам и процентным ставкам.

2. Ипотечные – закладные, залоги. Это единственный вид целевого кредита, который дается на довольно большие сроки, от 10 до 40 лет. Процентные ставки ипотечного кредитования невысокие. Предоставляется этот кредит на покупку или постройку жилья. В качестве залога или закладной может выступать недвижимость. Выплаты осуществляются ежемесячно или ежеквартально с фиксированными процентными ставками на оставшуюся часть задолженности.

3. Кредитные карты – банковские карты. Можно использовать в качестве платежных карт и расходовать предоставленные банком лимитные денежные средства по своему усмотрению, с возмещением кредитных средств в оговоренный договором срок. Кредитные банковские карты выдаются для снятия наличных средств через банкоматы или отделения банка; безналичного расчета за товары или услуги; оплаты различных счетов в рамках лимитированного кредитования (овердрафта).