Личный капитал. Руководство начинающего инвестора - страница 12

Во многих банковских приложениях есть возможность настроить автоматическое списание таким образом, чтобы каждая транзакция по карте округлялась в большую сторону, будь то покупка кофе, оплата проезда в метро или приобретение телефона, а «сдача» будет копиться на отдельном счете.

Округление можно настроить до разных сумм. Например, 10, 50, 100 или даже 1000 рублей. Всегда разумнее выбирать побольше. После эту сумму можно скорректировать, если нагрузка на бюджет покажется вам слишком серьезной.

Рассмотрим, в чем заключается финансовая грамотность применительно к сдаче, на примере: утром – билет на метро за 55 руб., днем – обед за 320 руб., на десерт – шоколадка в вендинге за 40 руб., вечером в продуктовом – покупка на 570 руб., каршеринг до дома – 220 руб., пиво в магазине у дома – 130 руб. В конце дня на накопительном счете 335 руб., а это около 200 акций фонда FXWO, о котором говорилось ранее. Акций, которые выросли на 43 % за последний год, на 17 % за прошедшие 6 месяцев и на 3 % за месяц, прошедший со дня написания этого раздела. Следующий расчет будет очень грубым, потому что один день не похож на другой, и траты не всегда одинаковы: когда-то больше, когда-то меньше, но если представить, что вы прожили год, ежедневно откладывая «сдачу» в 335 руб., накопленная за 12 месяцев сумма составит 122 275 руб., а ежедневную недостачу при этом вы вряд ли ощутите. Прибавьте к этой сумме удержанные 10 % от дохода и еще примерно 10–15 % – среднегодовой рост российского фондового рынка (в долгосрочной перспективе). Именно таким образом, не гнушаясь мелочью, можно сделать большой шаг на пути к финансовой свободе.

Внезапная премия или подарок в конверте, продажа старой вещи или выигрыш в споре на деньги – такой доход не был запланирован, поэтому на радостях от внезапного «обогащения» у многих зачастую появляется соблазн потратить этот излишек на что-нибудь приятное. Однако гораздо полезнее представить, что его просто нет, ваше финансовое положение не изменилось, а осталось таким же, каким было до незапланированного дохода. Любое поступление сверх основного регулярного должно смело направляться на наращивание капитала. По бюджету это не ударит, а в долгосрочной перспективе принесет существенно больше, чем если потратить все сразу после получения.

Накопительство – ключевой навык, необходимый для достижения финансовой свободы. Овладеть им – значит научиться справляться с собой и с необоснованными соблазнами распоряжаться деньгами в моменте.

Традиционно в плоскости корпоративных финансов под активами понимается имущество, а пассивы представляют собой обязательства компании. Применительно к личным финансам эти понятия стоит адаптировать, а также добавить категорию необходимого. Под активами в этом ключе понимаются те объекты, которые приносят или имеют возможность при правильном управлении ими приносить доход. Пассивы же, в свою очередь, это то, что требует затрат на содержание и/или может быть без ущерба для уровня жизни продано.

Таким образом, квартира, сданная в аренду, – актив, вторая машина – пассив. Ценные бумаги – актив, десятая пара дорогой обуви – пассив. Деньги на банковском вкладе – актив, а наличные купюры – пассив, так как, по сути, это затраты на «обслуживание» инфляции.