Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики - страница 12

• по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Одновременно в соответствии с законодательством о НПС наряду с услугой почтового перевода и услугой по приему платежей перевод денежных средств является платежной услугой и его осуществление, в том числе в платежных системах, регулируется Законом о НПС и нормативными актами Банка России. Перевод денежных средств является целью деятельности платежной системы. Он осуществляется при взаимодействии участников ПС, предоставляющих своим клиентам платежные услуги, и операторов УПИ, оказывающих в платежной системе инфраструктурные услуги.

Согласно Закону о НПС, вопросы, связанные с идентификацией платежных систем, включая их значимость, в том числе понятие платежной системы (п. 22 ст. 3 Закона о НПС[16]), обязанности по регистрации оператора платежной системы (ст. 15.39), критерии значимости платежных систем (ст. 22), взаимосвязаны с понятием перевода денежных средств, их количества и объема в платежной системе. В связи с этим перевод денежных средств имеет особо важное значение в платежной системе по сравнению с другими видами платежных услуг[17]. Столь же важен и анализ, позволяющий сформировать видение характеристик и ключевых свойств перевода, выполняемого кредитными организациями в платежной системе, в том числе с учетом разных ролей и функций, определяемых законодательством о НПС.

Законодательство о НПС ставит перед организациями, в том числе кредитными, предоставляющими платежные услуги или участвующими в их предоставлении, задачу об определении своей роли в создаваемых платежных системах и о реализации соответствующих полномочий и обязанностей.

В связи с этим важнейшими задачами кредитных организаций в связи с вступлением в силу Закона о НПС являются соотнесение деятельности данных организаций с деятельностью платежной системы и анализ осуществляемых ею переводов денежных средств как переводов, проводимых через какую-либо платежную систему.

Вопрос о характеристиках перевода денежных средств как перевода в рамках платежной системы или вне рамок какой-либо платежной системы связан с принятым в рамках национального законодательства определением платежной системы. Хотя указанные определения в законодательствах разных стран различаются в деталях, в их основе лежит понятие системы межбанковского перевода, иллюстрируемое Глоссарием терминов по платежным и расчетным системам КПРС[18].

Платежная система (paymentsystem) состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение.

Межбанковская система переводов денежных средств

(interbank funds transfer system) – система переводов денежных средств, в которой большинство прямых участников (или все) являются финансовыми учреждениями, в частности банками и другими кредитными организациями.

Система перевода денежных средств (funds transfer system) – формализованное согласованное взаимодействие, основанное на частном договоре или законодательном акте, с множественным участием, общими правилами и стандартизированными соглашениями, для передачи платежных инструкций и расчета по денежным обязательствам, возникающим между членами.

В законодательстве о НПС нет непосредственно введенных терминов межбанковского перевода или системы межбанковского перевода, однако содержательно эти термины могут интерпретироваться через количественные категории: