Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики - страница 31

В простейшем случае какие-либо взаимосвязи между создаваемыми платежными системами могут отсутствовать, например, когда различными являются составы операторов ПДС, применяющих каждый платежный сервис; операционные, клиринговые и расчетные инфраструктуры, используемые в каждом платежном сервисе; операторы ПС.

В практическом плане такие условия не возникают, если платежные сервисы предоставляются одним сервис-провайдером, но в теоретическом плане они не противоречат законодательству и их анализ может быть востребован.

В других случаях, при которых различные платежные сервисы одного сервис-провайдера разведены в разные платежные системы, взаимосвязи и соответственно взаимовлияние могут проявляться на разных уровнях: как на уровне операторов ПДС, являющихся участниками разных платежных систем, так и на уровне взаимосвязей в операционных, клиринговых и расчетных инфраструктурах, представляемых соответственно одним и тем же оператором инфраструктуры.

При инфраструктурном взаимодействии платежных систем характер их взаимосвязей может устанавливаться:

• в правилах разных платежных систем, если их оператором является одна и та же организация;

• в соглашении (договоре) между операторами разных платежных систем (такое соглашение предусмотрено ст. 15.37 Закона о НПС).

Вместе с тем поддержание и продвижение на рынке двух и более платежных сервисов ведут сервис-провайдера к необходимости оптимизировать накладные расходы на создание платежной системы и мотивируют к реализации проекта, в рамках которого все платежные сервисы (или их максимальная часть) объединяются в одной платежной системе. Объединению нескольких платежных сервисов в рамках одной платежной системы могут способствовать:

• отсутствие обстоятельств (объективных причин) запрета для операторов ПДС в применении одного платежного сервиса в зависимости от применения другого;

• предоставление услуг различных инфраструктур одним и тем же оператором УПИ;

• использование операторами ПДС в рамках различных платежных сервисов единой технической инфраструктуры и стандартов передачи электронных сообщений;

• применение единых клиринговых механизмов, в частности использование единого клирингового пула (в системах с отложенным расчетом или на нетто-основе), или единых механизмов оптимизации очередей (в системах реального времени с очередями) для различных платежных сервисов;

• назначение для исполнения межбанковских обязательств по всем платежным сервисам одной (единственной) кредитной организации, в которой каждому оператору ПДС – участнику открыт один счет.

Вместе с тем вся совокупность услуг, реализуемых платежными сервисами одного сервис-провайдера, может быть существенно шире, чем деятельность платежной системы и может рассматриваться как платежная схема (рис. 3.3). Применяемые в платежной схеме правила и технологии денежного перевода (платежные механизмы) и соглашений участвующих сторон могут охватывать как систему многосторонних договорных отношений в рамках платежных систем, так и набор двусторонних корреспондентских отношений и иных сопутствующих им договоров, включая взаимодействие с иностранными контрагентами.

Рис. 3.3. Компоненты платежных сервисов

Варианты дизайна платежной системы весьма разнообразны, и оператор ПС как организация, отвечающая за правила ПС, принимает решение о необходимости отражения в этих правилах соотношения понятий «платежные сервисы – платежная система». На выбор решения, в том числе о составе услуг, предоставляемых в рамках платежной системы, безусловно, влияет внутренняя логика взаимосвязи уже действующих в рамках платежных сервисов отношений и механизмов (в том числе ИКТ-процедур), а также сопоставление с лучшими международными и отечественными примерами (аналогами). Характер такого решения определяется не только в зависимости от требований Закона о НПС, но и в зависимости от позиции Банка России, имеющего ряд полномочий в сфере организации и функционирования платежных систем (функции органа надзора и наблюдения в НПС).