СПИН-финансы - страница 26

Ответы на первые два вопроса (Что? Где?) в качестве результата выдают текущую стоимость вашей цели. Ответ на третий вопрос (Когда?) в качестве результата выдает будущую стоимость вашей цели, то есть, сколько будет стоить ваша цель на дату ее реализации.

Таким образом, следуя нехитрому алгоритму «ЧГК»[18] вы уже можете начать трансформировать свои желания в цели.

Итак, для расчета ЛФП необходимо указать следующие параметры ваших финансовых целей:

• Стоимость цели текущая: указываете стоимость цели в текущих деньгах, то есть сколько стоит ваша цель в настоящее время.

• Дата покупки: когда вы хотите купить эту цель.

• Стоимость цели будущая: указываете стоимость цели в будущих деньгах с учетом предполагаемой инфляции, то есть сколько будет стоить ваша цель на дату приобретения.

Не следует использовать в качестве предполагаемой инфляции изменения стоимости ваших целей официальную статистику по «общей» инфляции. Для расчета общей инфляции используется некий потребительский набор товаров и услуг (который включается в себя множество позиций, включая продовольственные товары, непродовольственные, услуги ЖКХ, образования и т.д.), при этом данные о ценах собираются со всех регионов страны и неким образом усредняются. Если ваша цель купить квартиру, то вы будете покупать ее не в «целом по России», а в конкретном географическом месте. При этом в разных регионах страны инфляция на одинаковую группу товаров может существенно отличаться. Изменение стоимости квартиры одной и той же площади в Московской области и в республике Алтай может существенно отличаться. Даже в самой Московской области может существенно изменяться в зависимости от удаленности от столицы.

Поэтому для более точного прогнозирования следует использовать не официальную усредненную инфляцию, а «индивидуализированную для конкретной цели» инфляцию, которую следует оценить самостоятельно. Это сделать не так сложно.[19]

* * Например, ваша цель это покупка 2-ух комнатной квартиры через 5 лет. Зная прошлую стоимость[20] и текущую, вы сможете оценить инфляцию стоимости квартиры в конкретном доме за прошедший период. Вы знаете, что 5 лет назад квартира (именно в том районе конкретного города, где вы хотели бы ее купить) стоила 3 млн. руб., а теперь она стоит уже 3,5 млн. руб. Следовательно, за последние 5 лет «квартирная» инфляция составила примерно 3,1 % в год. В качестве инфляции стоимости вашей цели «покупка квартиры» на следующие пять лет вы также можете заложить в расчете на уровне 3–3,5 % в год. Следовательно, квартира текущей стоимостью 3,5 млн. руб. через пять лет будет стоить примерно 4,1 млн. руб. (при инфляции 3,1 % в год).

* * Если вы хотите купить через два года автомобиль конкретной марки, то также узнаете прошлые цены (у дилеров, на автобазаре у продавцов и т.д.) и оцениваете «автомобильную» инфляцию. Например, два года назад конкретная марка автомобиля стоила 700 тыс. руб., а сейчас 800 тыс. руб. Следовательно «автомобильная» инфляция составила 6,9 % в год. Если вы не знаете, какую именно марку хотите, а есть только ограничения по сумме и желание купить кроссовер, тогда считаете для нескольких марок автомобилей из данной ценовой категории и используете усредненную «автомобильную» инфляцию.

* * Стоимость обучения в ВУЗ. Смотрите на сайте, или узнаете в самом ВУЗе, сколько стоило обучение несколько лет назад и сколько стоит сейчас. Оцениваете прошлую «образовательную» инфляцию и используете эту оценку при расчете своего ЛФП. Например, обучение сейчас стоит 100 тыс. руб. в год, а 5 лет назад было 80 тыс. руб. Следовательно «образовательная» инфляция примерно 4,5 % в год. Эту цифру вы и закладываете в расчет ЛФП.