СПИН-финансы - страница 24

Степень детализации ЛФП зависит от многих факторов. В связи с этим, не следует рассматривать предлагаемый ниже вариант ЛФП как императивные указания к действию, поскольку не может быть универсальных методов решение индивидуализированных финансовых потребностей.

Так как ЛФП это не унифицированная система документации, предлагаемый ниже вариант ЛФП это всего лишь один из многих возможных вариантов.

С точки зрения автора, ЛФП должен содержать следующие блоки:

Рисунок 20. Структура ЛФП.

Логика заключается в следующем. В каждом блоке, начиная с первого – «постановка финансовых целей» – необходимо собрать данные и проанализировать текущую ситуацию.

Затем, учитывая всю полученную информацию, последним шагом, следует сделать расчет ЛФП и посмотреть, насколько достижимы ваши финансовые цели. Проще говоря, требуется понять, хватает ли денег на все цели? Если вы в полном объеме достигаете всех ваших целей (иначе говоря, можете их купить) именно тогда, когда хотите – это замечательно! У вас все хорошо.

Но чаще случается обратное, как следствие того, что наши желания не соответствуют нашим возможностям.

Отсутствие навыков постановки целей и планирования (как краткосрочного, так и долгосрочного), не реалистичные ожидания экономических показателей, интуитивно непонятный рост сложных процентов в течении длительного периода времени, неправдоподобные ожидания инвестиционной доходности, влияния инфляции, налогообложения и издержек финансовых посредников на итоговую доходность, иррациональное поведение и когнитивные искажения влияющие на принятие финансовых решений и другие факторы, в совокупности, приводят к неминуемому столкновению с реальностью – мы всегда хотим большего, чем можем получить.[16]

Если вы никогда прежде не задумывались о планировании, то, скорее всего, вы в результате первого расчета вы получите результат, говорящий о недостижимости всех ваших целей. И в этом нет ничего удивительного и необычного. Большинство людей впервые делающие ЛФП получают такой результат, который есть лишь следствие вышеупомянутых причин (не ограничиваясь только ими). Но повышая свою финансовую грамотность, с каждым годом, вы будете иметь все более и более реалистичные ожидания и делать все более и более реалистичные предположения, тем самым получать все более и более приближенный к реальности ЛФП.

Если первоначальный расчет показывает недостижимость (частичную или полную) всех ваших целей именно тогда, когда вы хотите, то следующим этапом является оптимизация каждого блока с целью высвободить дополнительные источники денежных средств для финансирования ваших целей (например, увеличить доходы, сократить расходы, продать неиспользуемый актив и т.д.). После оптимизации делаете новый расчет плана.

Если опять ваши цели не достигаются в полном объеме, то следующим шагом необходимо будет пересмотреть ваши цели: можно ли цель отодвинуть по времени (квартиру не через 5 лет купить, а через 6–7 или 9–10) или уменьшить по требуемой сумме (не за 3,5 млн. руб., а 3,2 или 2,9)? Делаете новый расчет и смотрите насколько достижимы ваши цели теперь.

Если все вышеперечисленное не позволяет вам достичь ваших целей – тогда необходимо делать секвестрование[17] ваших целей, вплоть до исключения некоторых целей из расчета плана. В принципе, в этом и заключается весь алгоритм расчета ЛФП.

Теперь поговорим более подробно про каждый из основных блоков.