Страхование. Краткий курс - страница 12

Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся:

✓ страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида);

✓ система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;

✓ гибкая система тарифов;

✓ собственная инфраструктура страховщика;

✓ материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании;

✓ финансовое положение страхового общества на рынке;

✓ ликвидность страхового фонда;

✓ наличие высококвалифицированного персонала страховщика;

✓ компетентность руководящего состава страхового общества.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.).

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

4. В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница – потребностями страховщика.

5. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает: численность населения, его возрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут себе позволить люди с определенным уровнем доходов.

К гуманитарным аспектам изучения рыночного спроса на страховые услуги относят психологические, социальные и антропологические факторы. Страховой рынок изучается с точки зрения национальных особенностей населения региона, его культурных традиций, демографической ситуации, группового национального поведения и сознания.

6. Принятие решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:

☝человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах;

☝страхователь всегда действует рационально;

☝человек всегда идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и финансовыми возможностями.

Процесс принятия решений потенциальным страхователем можно представить в виде пяти ступеней:

✓ осознание необходимости;

✓ изучение возможностей;

✓ анализ альтернатив;

✓ принятие решения;

✓ оценка степени удовлетворения страховых интересов и дальнейшее поведение.

1. Структура страхового рынка формируется:

✓ из страховых организаций;

✓ страхователей;

✓ страховых продуктов;

✓ страховых посредников;

✓ профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

✓ объединений страховщиков;

✓ объединений страхователей;

✓ системы государственного регулирования страхового рынка.

¡ Страховые организации – институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.