Страхование расходов на юридическую помощь: сравнительно-правовое исследование - страница 4

Согласно Директиве 1987 года под страхованием расходов на юридическую помощь понимается обязательство, принимаемое на себя страховщиком в обмен на уплату контрагентом определенной суммы страховой премии, состоящее в возмещении страхователю (застрахованному лицу) понесенных им затрат на разбирательство конкретного дела и предоставлении иных услуг, в число которых включается обеспечение компенсации убытков, причиненного застрахованному лицу вреда посредством досудебного урегулирования конфликта либо защиты или представительства интересов застрахованного в гражданском, уголовном, административном судопроизводстве^>33.

Страхование расходов на юридическую помощь (юридическое страхование) характеризуется следующими признаками: особый субъектный состав (наряду со страховщиками и страхователями значимое место занимает субъект оказания юридической помощи), специфический объект страховых правоотношений (связанный с несением расходов на получение квалифицированных юридических услуг), определенная сфера страхового покрытия (страховые риски и изъятия, обусловленные природой правовых проблем), различные виды страхового возмещения и специальные меры, применяемые страховщиками для минимизации отдельных отрицательных эффектов, присутствующих на страховом рынке. Рассмотрим их подробнее.

Во-первых, отношения, возникающие на основании договора страхования расходов на юридическую помощь, характеризуется особым субъектным составом.

Одной из сторон является страховщик (субъект оказания страховой услуги), в роли которого может выступать как страховая организация, занимающаяся предоставлением таких специализированных полисов (что характерно для большинства европейских стран)^>34, так и коллективные объединения, аналогичные по принципам своей деятельности существующим в России обществам взаимного страхования, которые формируют общий страховой фонд и с его помощью защищают интересы своих членов при возникновении предусмотренных в соглашении случаев (широко практикуется в США)^>35.

Второй стороной – страхователем (субъектом получения страховой услуги) – чаще всего становится физическое лицо (но также имеются программы юридического страхования, разработанные для организаций). Страхование расходов на юридическую помощь основывается на принципе свободы договора, предопределяющем отсутствие каких-либо ограничений по кругу субъектов, управомоченных вступать во взаимодействие со страховщиками, или по категориям дел, подлежащих рассмотрению, что выгодно отличает юридическое страхование от системы предоставления бесплатной (субсидируемой) юридической помощи^>36.

В то же время важнейшим фактором эффективного функционирования системы юридического страхования, обеспечения защиты интересов клиентов является финансовая устойчивость страховых компаний, вследствие чего при заключении каждого страхового договора страховщики вынуждены, обращаясь к статистическим данным, дифференцировать размеры страховых премий в зависимости от возраста, рода занятий, семейной истории страхователя, частоты его предыдущих обращений за получением страховой выплаты (например, опыт Швеции показывает, что молодежь и малоимущие граждане наиболее часто пользуются услугами юриста по своим полисам)^>37.

Кроме того, в страховые отношения могут включаться и иные лица, на которых распространяется действие полиса: на практике часто встречаются договоры семейного страхования