Страховое право - страница 10

Как экономическая категория страхование характеризуется рядом специфических признаков:

– возникновением денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска;

– вероятностью наступления страховых случаев, влекущих нанесение материального ущерба имуществу, а также вреда жизни и здоровью граждан;

– с разложением нанесенного ущерба между страхователями или застрахованными лицами (при этом формирование и распределение страхового фонда носит замкнутый характер т.е. возмещение убытков осуществляется только среди участников страховых отношений исходя из солидарности участия всех страхователей в страховом возмещении отдельных пострадавших);

Свою экономическую сущность категория финансов выражает, прежде всего, через распределительную функцию. В страховании эта функция проявляется через специфические черты, которые можно рассматривать как самостоятельные функции страхования: предупредительная, восстановительная, сберегательная.

Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховая организация вправе использовать временно свободные денежные средства страхователей на проведение мероприятий по уменьшению степени риска. Для этих целей формируется фонд, средства которого направляются на организацию безопасности того или иного рода деятельности (противопожарной, санитарноэпидемиологической, безопасности движения и т.п.).

Восстановительная (защитная) функция состоит в том, что при наступлении страхового случая осуществляется возмещение ущерба, причиненного застрахованному липу, за счет страхового фонда.

Сберегательная функция (накопительная) проявляется в накоплении страховых взносов конкретного страхователя с целью получения накопленной суммы при наступлении определенной даты (страхование на дожитие: достижение совершеннолетия, пенсионного возраста и др.) либо определенного события (бракосочетания).

Наряду со свойственными страхованию специфическими функциями оно выполняет и общую функцию, присущую финансам в целом, – контрольную, которая заключается в государственном контроле за строгим целевым формированием и использованием средств страхового фонда, а также реализацией перечисленных выше трех функций страхования. В соответствии с этой функцией на основании законодательных и иных нормативных актов государственный орган (Росстрахнадзор) осуществляет финансовый страховой контроль и надзор за правильным проведением страховых операций.

Экономическая сущность личного страхования, как и страхования имущества, состоит в замкнутом перераспределении средств страхового фонда между участниками страхования – страхователями (застрахованными лицами). Однако специфика личного страхования заключается в том, что основным условием общественного воспроизводства является воспроизводство рабочей силы, той силы, без которой невозможно никакое производство.

Поэтому экономическое содержание личного страхования определяется спецификой объектов страховой защиты (жизнь, здоровье, трудоспособность граждан).

Эти объекты не имеют стоимости, они бесценны. При личном страховании страховая защита обеспечивается не возмещением ущерба, а страховым обеспечением, цель которого – предоставление денежных сумм на восстановление здоровья застрахованного либо на компенсацию имущественных потерь родственникам, иждивенцам умершего, связанных со смертью застрахованного, его погребением.