Страховые споры - страница 15

Еще при создании Германского Гражданского Уложения и Германского Торгового Уложения в 1893 г. правительственной комиссией по подготовке законопроектов рассматривались два варианта кодификации страхового права – включение его в Торговое Уложение или издание отдельного закона, посвященного страхованию. На современном этапе Торговое и Гражданское уложения носят субсидиарный характер по отношению к Закону о страховом договоре.

Первым законодательным актом, урегулировавшим отношения в сфере страхования на территории всей Германии, стал вступивший в силу 1 января 1902 г. закон «Об организации частного предпринимательства в области страхования» или Закон о страховом надзоре.

В 1903 г. министерство юстиции опубликовало свой проект закона о страховом договоре, который и стал основой для принятого в 1908 г. “Закона о страховом договоре”. Закон о страховом договоре наряду с законом о страховом надзоре и законом об обязательном страховании образует основную законодательную базу для немецкого страхового частного права.

В ходе своей почти столетней истории закон претерпел лишь незначительные изменения, оказывая непосредственное влияние на развитие страхового рынка. Закон позволил не только урегулировать уже существующие виды страхования, но и послужил основой для дальнейшего развития страхования в Германии, позволил создавать новые виды страховых услуг. Широкое распространение получило комбинирование различных видов страхования – например, договор страхования домашнего имущества, включающий в себя страхование от огня и от взлома. Универсальность положений закона о страховом договоре позволила разработать и активно применять такие виды страховых услуг как страхование по болезни и перестрахование.

Закон о страховом договоре охватывает отношения между страхователем и страховщиком. В Законе выделяют императивные нормы, полуимперативные нормы (они не могут быть изменены в ущерб страхователю) и диспозитивные нормы. Большинство положений составляют диспозитивные и полуимперативные нормы. Морское страхование и перестрахование не подпадают под действие закона о страховом договоре.

Закон о страховом надзоре содержит лишь одну главу, непосредственно относящуюся к сфере права страхового договора – “общества взаимного страхования”. Остальные его положения касаются страхового надзора. Руководствуясь характером норм и методами регулирования страхового надзора можно назвать ее пограничной между частным и публичным правом.

Значение для регулирования страховых отношений имеют так называемые общие условия страхования (Allgemeineversicherungsbedingungen). Они появились как разновидность общих условий сделок, чтобы описать риски, закрепить обязанности сторон, рационализировать заключение массовых договоров, усилить позицию страхователя.

Общие условия страхователя в основном формулируются группой или союзом страховщиков. Они, как правило, содержат следующие положения:

• величина премий и тарифов (они являются результатом статистических исследований);

• общие положения о страховом возмещении;

• описание страхового случая;

• проверка предпринятых страхователем мер предосторожности;

• перечень условий превышения опасности.

В качестве примеров можно привести следующие общие условия – “Общие условия страхования от огня” от 1987 г. под редакцией 1995 г., “Общие условия страхования от наводнений” от 1987 г. под редакцией 1995 г., принятые союзом страхователей имущества, “Общие условия страхования грузового транспорта” от 1998 г., принятые союзом немецких страховых предприятий.