Страховые споры - страница 16

До 1994 г. Общие условия страхования обязательно предъявлялись органу страхового надзора и служили необходимым документом для получения лицензии. На сегодняшний день при выдаче лицензии чиновники все еще имеют право выяснять насколько положения общих условий страхования защищают интересы страхователя. Но после реформы 1994 г. они уже не обязаны проверять и одобрять содержание всех общих условий страхования.

Общие условия страхования – это составная часть договора Они не могут изменять императивные нормы Закона о страховом договоре и полуимперативные нормы в ущерб страхователю. Общие условия страхования становятся условием договора, если на это прямо указано в договоре, страховом полисе, в оферте.

При получении разрешения на ведение страховой деятельности и принятии общих условий страхования страховщик может самостоятельно или вследствие обязанности, возложенной на него органом страхового надзора, предоставить декларацию о плане деятельности, являющуюся связующим для него документом. Документ содержит положения о том, как страховщик обязуется вести себя в определенных случаях по отношению к страхователю. Часто этот документ называют “скрытые общие условия страхования”. Предприниматель связан содержанием объяснений не только с органом страхового надзора, но и со страхователем.

Европейское право также является источником страхового права ФРГ. Отношения по договору страхования регулируются в ст. 7 Европейский закона о страховом договоре, в сферу регулирования которого не попало лишь перестрахование. Основное правило, сформулированное данным законом применяется право страны члена, в которой происходит покрытие риска.

Европейское право оказало и огромное косвенное влияние на изменение страхового права ФРГ. Попытки унификации страхового законодательства в рамках Европы принимаются с 1961 г., благодаря чему были выявлены основные законодательные барьеры, мешающие сближению страховой экономики. На первом месте, конечно же, стоит получение лицензий на право заниматься страховой деятельностью, а точнее говоря регулирование деятельности иностранных страховщиков.

Немецкое законодательство оказалось гораздо более “зарегулированным”, чем законодательство других европейских государств, а развитие общего европейского рынка требовало большего уровня либерализации страхового дела. Наличие земельных монополий (они были учреждены для заключения договоров обязательного страхования зданий от огня) частично закрывало путь иностранным страховщикам для деятельности в области обязательного страхования.

Требования партнеров по ЕС совпали с общей тенденцией на либерализацию управления экономикой в политике ФРГ, что в 1994 г. привело к проведению широкомасштабной реформы в области страхового права.

Торговый обычай постепенно теряет свою роль как источник права. Действовать он продолжает лишь в области регулирования отношений страховщика и страхователя со страховым маклером и страховым посредником и регулирует размер выплачиваемого за работу вознаграждения.

Судебная практика официально не является источником права. На деле ее роль весьма значительна. Решения Верховного суда ФРГ и Верховных судов земель непосредственно влияют на развитие страхования в наиболее неурегулированных областях – перестрахование, деятельность страхового агента и страхового маклера.

Анализ современного состояния источников страхового права ФРГ позволяет выделить следующие общие тенденции – возрастание роли источников права ЕС на развитие законодательства; либерализация законодательства. Достаточно велика остается роль таких источников права как обычай и судебная практика, что позволяет более гибко регулировать те сферы страховых и связанных с ними правоотношений, которые, нуждаясь в регламентации, не требуют обязательного внимания законодателя и применения императивных методов.