Страховые споры - страница 27

Выписанное на предъявителя страховое свидетельство рассматривается как документ, удостоверяющий личность страхователя и документом, удостоверяющим у предъявителя наличие каких – либо прав. Страховщик обязан выполнить свои обязательства по договору по требованию лица, предъявляющего страховое свидетельство.

Составленный на предъявителя страховой полис не является, однако, настоящей предъявительской бумагой. Это так называемая “хромающая” (“неудачная”) бумага на предъявителя, так как при ее предъявлении страховщик может проверить действительно ли владелец страхового полиса является кредитором.

В области транспортного страхования страховое свидетельство может выступать в качестве подлинной ордерной ценной бумаги (морское страхование) или бумаги на предъявителя (все иные виды страхования).

По отношению к содержанию договора действует опровержимая презумпция того, что страховое свидетельство полностью отражает содержание договора. На практике в страховом свидетельстве часто содержатся отсылки к общим условиям страхования, призванным урегулировать не охватываемые договором страховым полисом. В связи с тем, что форма договора не регламентирована, договор может содержать устные дополнения.

Лишь страхователь имеет права требовать выдачи страхового свидетельства при страховании за чужой счет. Без согласия страхователя застрахованное лицо может распоряжаться своими правами осуществлять их судебным порядком лишь под условием, если оно владеет страховым свидетельством.

Свидетельство фактически заменяет собой форму договора, так как в большинстве случаев содержит основные положения договора – описание страхуемого риска, величину страховой премии и страхового возмещения.

Различают два вида течения страховых отношений – формальное течение страхования и материальное.

Формальное течение совпадает по времени действия со временем действия страхового договора в юридическом смысле. Материальное страхование занимает промежуток времени, в течение которого страховщик обязуется нести страховой риск, а при наступлении страхового случая обязан совершить предусмотренные договором действия.

Формальное течение.

Договор страхования вступает в действие путем принятия оферты (параграф 151 ГГУ) заканчивается отказом от договора, расторжением, наступлением страхового случая или истечением срока договора. Начало и окончание формального страхователя создают временные рамки для выполнения страхователем страховщиком своих обязательств – принятие риска, выплата премии.

Материальное начало страхования.

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникают после выплаты страхователем страховой премии, что как правило происходит, поэтому формальное и материальное начало страховых правоотношений в общем совпадают.

Исключения составляют случаи, описанные в параграфе 2 Закона о страховом договоре, когда страхование может быть заключено так, чтобы оно начиналось в момент, предшествующий совершению договора.

Страхователь по согласованию со страховщиком может получить отсрочку на выплату премии или выплатить ее не сразу после заключения договора, но ему необходима уверенность в том, что страховая защита у него уже есть. Отсюда возник такой институт как предварительное обещание предоставить страховое покрытие, представляющий собой самостоятельно возникающий договор страхования, который действует в течение короткого промежутка времени. Предварительное покрытие в основном ограничено по срокам, и даже содержит возможность расторжения договора. Оно заканчивается вступлением в силу основного договора страхования или отказом от него. Это полностью самостоятельное правоотношение – если наступит страховой случай, то страховщик обязан выполнить свои обязательства.