Третья опора. Как рынки и государство пренебрегают сообществом - страница 9

. Финансовые учреждения на уровне сообщества, где решения принимаются локально на основе «мягкой информации», доступной в сообществе, понимают, что работник более кредитоспособен, чем можно предположить, исходя из его зарплатной ведомости. Не нуждаясь в официальном подтверждении дохода для выдачи кредитов, они более охотно кредитуют на местах, чем крупные банки.

Признавая важность местных учреждений, в 2013 году «Проект „Воскресение“» помог спасти от банкротства местный Второй федеральный банк. В то время 29 % ипотечных кредитов банка были просроченными, и многие местные заемщики столкнулись бы с выселением, если бы банк был закрыт или продан кому-то за пределами сообщества. Пустующие помещения привели бы к снижению цен на жилье и возвращению преступности. В настоящее время просрочки по выплатам у Второго федерального банка составляют 4 % от его ипотечного портфеля: это результат работы с заемщиками и возвращения к здоровому кредитованию. Люди продолжают использовать его филиал как общественный центр, встречаясь там, чтобы пообщаться с соседями, или принося свою почту, чтобы ее перевели банковские служащие.

«Проект „Воскресение“» сам построил доступное жилье, которое он сдает в аренду малообеспеченным семьям, но при этом он стимулирует их съезжать, когда они начинают зарабатывать достаточно, чтобы позволить себе аренду по рыночным ценам. Одна из его построек, Casa Queretaro, выглядит элегантно и гостеприимно, кажется скорее роскошным жильем, чем доступным, – по мнению его управляющих, нет никаких причин, по которым столь доступное жилье должно выглядеть обветшалым. «Проект „Воскресение“» также пытается расширить доступ к кредитам на местном уровне. Его волонтеры работают с членами сообщества над повышением их финансовой грамотности, которая позволит им выстроить и улучшить кредитную историю, например, с помощью регулярной и своевременной оплаты счетов за коммунальные услуги.

Возрождение сообщества есть нечто намного большее, но общая картина должна быть ясна. Пльзень отнюдь не богатое или процветающее сообщество, но теперь у него есть надежда. Оно построено на своих мексиканских связях – у него есть Национальный музей мексиканского искусства, – хотя это не означает, что жители не гордятся тем, что они одновременно американцы. Cinco de Mayo, мексиканский фестиваль, отмечается с большим размахом, но более 250 000 человек в Пльзене присоединяются к параду 4 июля, в День независимости США. Цель Рауля Раймундо – привечать в Пльзене людей всех этнических групп, опираясь на базовую стабильность существующего сообщества. Как он говорит тем, кто покупает жилье в этом районе: «Вы покупаете не часть недвижимости, а часть сообщества».

Кто я такой и почему я пишу эту книгу? Я преподаватель Чикагского университета. Некоторое время я провел в качестве главного экономиста и главы отдела исследований в Международном валютном фонде, где мы консультировали различные развитые и развивающиеся страны. Я также был управляющим Центральным банком Индии, где мы провели реформы, направленные на улучшение финансовой системы страны. У меня есть опыт работы как в международной финансовой системе, так и на развивающихся рынках. В своей взрослой жизни я никогда не был так обеспокоен тем, куда ведут нас наши лидеры, как сегодня.

В моей книге «Линии разлома: как скрытые разрывы по-прежнему угрожают мировой экономике», опубликованной в 2010 году, я выражал тревогу по поводу последствий растущего неравенства, утверждая, что льготные кредиты на жилье до начала глобального финансового кризиса были отчасти способом, позволявшим политикам отвлекать внимание людей от того, что их зарплаты не растут. Я был обеспокоен тем, что вместо того чтобы извлечь из кризиса правильный урок – что нам нужно исправить глубокие разломы в развитых обществах и глобальный порядок, – мы станем искать козлов отпущения. Я писал: