Глава 2 Договор дороже денег
В этой главе мы поговорим о договорах займа, залога, о гарантиях и поручительстве, обязательствах, которые они вызывают, и об условиях прекращения этих обязательств.
Давайте начнём. Что такое договор займа?
В гл. 36 Гражданского кодекса Республики Казахстан сказано, что договором займа является соглашение двух или нескольких лиц, по которому одна сторона передаёт или обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне деньги или вещи, а заёмщик – своевременно возвратить займодателю такую же сумму или равное количество вещей того же рода и качества. В договоре займа, который обязательно должен быть заключён в письменной форме, может быть оговорено вознаграждение за пользование заёмными средствами.
Договорами, исполнение которых связано с передачей денег или вещей, определённых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление займа в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты. Это те обязательства, по которым займодатель передаёт заемщику имущество на возмездной основе, с определенным сроком исполнения.
Сторонами договора займа являются кредитор и заёмщик. Кредитором может быть банк, микрофинансовая организация, лизинговая компания, ломбард, иное юридическое или физическое лицо; заёмщиком – юридическое или физическое лицо, коммерческая или некоммерческая организация.
Имеются ли ограничения для деятельности кредиторов и заёмщиков?
Я считаю, что ограничений деятельности кредиторов нет, и это вытекает из норм действующего законодательства Республики Казахстан, а вот заёмщиками не могут быть физические лица и организации, для которых эта деятельность является предпринимательской, – такая норма прописана в п. 3 ст. 715 ГК РК. Поэтому в Казахстане существует уголовная ответственность за создание финансовых пирамид, а также за привлечение займов физическими лицами в качестве бизнеса.
Конечно, запрет на заключение договоров займа в качестве предпринимательской деятельности не касается банков, имеющих лицензию на приём депозитов, а также в случае приёма средств в обмен на официально зарегистрированные ценные бумаги. Также этот запрет не распространяется на осуществление организациями и физическими лицами предпринимательской деятельности, связанной с принятием авансовых платежей, продажей имущества в рассрочку и отсрочкой платежа (при том, что эти действия тоже могут быть отнесены к соглашению о займе, но такие правоотношения регулируются другими нормами законодательства).
Мы с Вами сейчас беседуем о займах, выданных в денежном выражении различными организациями и физическим лицами. Деятельность каждого из них регулируется Гражданским кодексом Республики Казахстан и специальными законами – Законом РК «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовых организациях», «О лизинговой деятельности».
Существует множество нормативных актов и положений уполномоченных органов РК, которые также регулируют эти взаимоотношения. Конечно, в этой книге мы не сможем не только разобрать их все, а даже перечислить! Но, я думаю, этого и не нужно. Цель нашего разговора – не получение энциклопедических знаний по финансовому праву Республики Казахстан, а обсуждение возможностей заёмщика защитить свои права. Естественно, для этих целей нам необходимо иметь представление о правах и обязанностях оппонента.
