Читать онлайн Алексей Корнелюк - Дорогие решения

АЛЕКСЕЙ КОРНЕЛЮК

ДОРОГИЕ

РЕШЕНИЯ

Как квартира, машина, работа

и отношения стоят вам миллионов

Перед чтением

Глава 1. Цена — это не ценник

Глава 2. Деньги, которых вы не увидели

Глава 3. Сколько стоит передумать

Глава 4. Не спрашивайте «могу ли я себе это позволить?»

Глава 5. Ваш настоящий уровень жизни

Глава 6. Сколько стоит ещё один год на этой работе

Глава 7. Повышение, которое ничего не изменило

Глава 8. Бедный с хорошей зарплатой

Глава 9. Диплом за миллион

Глава 10. Свой бизнес может сделать вас беднее

Глава 11. Иногда дешевле переехать

Глава 12. Квартира не обязана быть вашей

Глава 13. Ипотека на тридцать лет — это не про квартиру

Глава 14. Ремонт, который никто никогда не вернёт

Глава 15. Сколько на самом деле стоит ваша машина

Глава 16. Покупка статуса

Глава 17. Ловушка «раз уж могу себе позволить»

Глава 18. Деньги на двоих

Глава 19. Любовь, долг и кредитная карта

Глава 20. Сколько стоит ребёнок — неправильный вопрос

Глава 21. Родители, которым вы теперь родитель

Глава 22. Никогда не давайте деньги, которые должны вернуться

Глава 23. Подушка — это не шесть зарплат

Глава 24. Долг бывает дешёвым только на бумаге

Глава 25. Один источник дохода — тоже риск

Глава 26. Деньги для плохого года

Глава 27. Инвестировать скучно — и это хорошо

Глава 28. Иногда выгоднее купить время

Глава 29. Не откладывайте всю жизнь на старость

Глава 30. Сколько вам достаточно

Послесловие. Десять решений

Примечания к расчётам и источники

Несколько слов после книги

Все люди и числовые ситуации в примерах условны. Суммы, ставки и цены подобраны для сравнения решений; они не являются прогнозом или предложением банка, работодателя, школы либо продавца. Каждый новый пример начинается со своих условий, кроме случаев, где прямо сказано, что продолжается прежний расчёт. Для собственной задачи подставляйте свои данные и одинаковый срок сравнения.

Если отдельно не оговорено другое, личный доход в расчёте — деньги после обязательных налогов, доступные человеку или семье. Денежные выплаты, изменение стоимости имущества и упущенный заработок рассматриваются раздельно. Время тоже считается отдельно: его можно оценить для выбора, но нельзя автоматически прибавлять к каждому рублёвому расходу. Особенности расчётов и справочные материалы приведены в конце книги.

Эта книга помогает готовить решения. Она не заменяет индивидуальную инвестиционную, юридическую, налоговую или медицинскую консультацию. Перед договором нужны действующие условия и проверка применимых правил; при вопросах здоровья — рекомендации квалифицированного врача. Условный пример способен показать ошибку сравнения, но не знает обстоятельств вашей семьи.

В автосалоне вам показывают машину за четыре миллиона. Вы ещё раз смотрите на неё, потом в банковское приложение, потом снова на машину. На счёте деньги выглядят менее убедительно. У них нет кожаных сидений и подогрева руля. Менеджер замечает заминку и предлагает обсудить ежемесячный платёж. После этого разговор обычно становится приятнее: четыре миллиона покупать страшно, а с несколькими десятками тысяч в месяц уже хочется договориться.

Допустим, вы заплатили наличными. Никакого кредита, никаких процентов, можно выдохнуть. Через неделю нужна страховка, к зиме — шины, потом обслуживание, парковка и ремонт, который вы не планировали, потому что машину покупали именно для того, чтобы пока ничего не ремонтировать. Эти расходы проходят по разным статьям. Каждая выглядит самостоятельной неприятностью. Сам автомобиль в вашей памяти продолжает стоить четыре миллиона.

Через пять лет вы продаёте его за два с половиной. Чтобы понять цену этих пяти лет, нужны обе суммы. Возьмём условный расчёт: четыре миллиона при покупке, ещё миллион шестьсот тысяч на эксплуатацию за весь срок и два с половиной миллиона, полученные при продаже. Из вашего кармана ушло пять миллионов шестьсот тысяч, вернулось два с половиной. Пять лет езды обошлись в три миллиона сто тысяч, около 52 тысяч в месяц. Цифры здесь учебные: они показывают способ расчёта, а не обещают такую стоимость для конкретной модели.

Потеря стоимости уже сидит внутри этих трёх миллионов ста тысяч. Если прибавить её ещё раз к полной цене покупки, автомобиль внезапно подорожает исключительно благодаря вашей бухгалтерии. Можно считать через покупку и продажу, можно через потерю стоимости и эксплуатацию. Результат должен совпасть. В финансовых разговорах этот порядок стоит установить сразу: одна и та же сумма не должна приходить за деньгами дважды.

При этом 52 тысячи в месяц ещё не говорят, можете ли вы купить машину. Средняя стоимость владения растянута на пять лет, а четыре миллиона продавец хотел сразу. Человек способен позволить себе ежемесячные расходы и остаться после покупки с пустым счётом. Получится вполне посильный автомобиль и совершенно неподъёмный поход к стоматологу. Поэтому рядом с ценой пользования надо видеть, сколько денег связано в вещи и сколько осталось доступным.

У большой покупки несколько разных вопросов. Сколько за неё отдадите, какую часть вернёте, когда понадобятся платежи, что останется после сделки. Одна красивая цифра не обязана отвечать на всё сразу. Ценник вообще сообщает удивительно мало о вашей жизни: продавец знает стоимость товара, но не знает, собираетесь ли вы через год менять работу, помогать родителям или уезжать из города.

Самое неприятное в цене автомобиля может обнаружиться без единой поломки. Вы отдали накопления, а через два месяца получили предложение интересной работы с временно меньшей зарплатой. Машина возле дома, работа на экране, между ними не хватает резерва. Отказаться от предложения придётся вам. Менеджер автосалона при этом ничего не нарушил: возможность сменить профессию он не обещал сохранить.

Именно ради таких случаев стоит считать полную цену решения. В ней будут денежные расходы, занятое время, отвергнутые возможности, новые обязательства и стоимость выхода. Это пять направлений проверки, а не пять сумм, которые нужно бездумно сложить. Потерянный вечер нельзя прибавить к ипотечному платежу. Упущенную возможность тоже нельзя назначить убытком только потому, что задним числом нашёлся вариант получше.

Начнём с денег. Здесь полезно пройти весь путь от первого платежа до последнего. Квартиру нужно купить, довести до жилого состояния и содержать. В бизнес придётся вложить не только стартовую сумму, но и деньги на период, когда покупатели ещё не торопятся разделить ваш энтузиазм. Обучение иногда требует поездок и сокращения рабочей нагрузки. У каждой сделки свой хвост, и продавец обычно показывает ту часть, за которую отвечает лично.

Однако квартира после десяти лет проживания не исчезает. Машину можно продать. Оборудование иногда остаётся работающим активом. Поэтому различайте расход денег и потерю капитала. Если вы внесли пять миллионов в покупку жилья, доступных денег стало на пять миллионов меньше, но часть состояния превратилась в собственность. Это важно для оценки богатства. Для оплаты следующего месяца важнее другое: сколько осталось на счёте. Смешав два расчёта, легко объявить себя либо разорённым, либо прекрасно обеспеченным, хотя истина будет гораздо скучнее.

Со временем всё хуже: его нельзя получить обратно при продаже. Дом за городом может стоить столько же, сколько небольшая квартира, и предлагать вдвое больше площади. Допустим, дорога до работы займёт полтора часа в одну сторону, а ездить нужно трижды в неделю. Это девять часов дороги. За 46 рабочих недель — 414 часов. Вам могут нравиться загородная жизнь, сад и эти поездки. Но в расчёте должны остаться все 414 часов, а не только удачная фотография веранды.

Не спешите умножать их на почасовую зарплату. Чтобы назвать полученную сумму потерянным заработком, нужно действительно иметь возможность работать и получать деньги в это время. Чаще вы отдаёте дому вечер, сон или прогулку. Денежного убытка может не быть; потерянного времени от этого не становится меньше. Здесь достаточно назвать то, чем собираетесь платить, и проверить, согласны ли вы.

С альтернативами требуется такая же аккуратность. Можно отказаться от машины и оставить четыре миллиона на счёте. Но передвигаться всё равно придётся: на старом автомобиле, в такси, на общественном транспорте. Нельзя сравнить полную стоимость новой машины с фантазией, в которой человек бесплатно перемещается по городу, а весь капитал приносит безупречную доходность. У альтернативы должны быть собственные расходы и неудобства.

Для серьёзного решения нужны хотя бы две версии будущего, в которых вы действительно способны жить. Купить эту квартиру или арендовать похожую. Принять конкретное предложение работы или остаться на нынешнем месте. Оплатить программу обучения или получить нужный навык другим доступным способом. Миллиардер, которым вы могли бы стать при идеальном выборе двадцать лет назад, в сравнении не участвует. Ему и без вашего участия неплохо.

Иногда расчёт всё равно покажет, что выбранная жизнь дороже. Квартира рядом с родителями может проигрывать более далёкому району по площади и цене. Работа с нормальными вечерами — другой работе по зарплате. Это ещё не повод отказываться. Финансовая разница сообщает стоимость предпочтения. Решать, сколько вам стоит возможность приехать к матери за десять минут, будет не калькулятор.

Будущие обязательства стоит проверить отдельно. Дополнительные 50 тысяч рублей ежемесячных расходов означают 600 тысяч за год при неизменной цене. За пять лет — три миллиона без учёта роста стоимости и доходности денег. Главное здесь даже не итоговая сумма. Эти 50 тысяч понадобятся и в месяце, когда премию не выплатят. От новой вещи можно немного устать, от платежа банк устать не разрешает.

Допустим, семья получает 500 тысяч и тратит 300. После покупки жилья, машины и нескольких улучшений обычный месяц начинает стоить 430 тысяч. При прежнем доходе всё оплачивается. При снижении дохода до 400 тысяч появляется дефицит. Несколько лет назад такое снижение означало бы меньшие накопления. Теперь оно заставит расходовать резерв. Вещи стали лучше, финансовые последствия плохого месяца — тяжелее. Это не видно в стоимости отдельных покупок, потому что каждая из них отдельно проходила проверку.

Последний вопрос — выход. Через год машина может оказаться лишней, район неподходящим, работа совсем не такой, как обещали. Тогда недостаточно знать, что решение в принципе можно отменить. Важно, сколько займёт отмена и что после неё останется. Продажа квартиры потребует времени и расходов, а вложения в интерьер могут вернуться лишь частично. При уходе с работы бывает нужен запас до следующей зарплаты. Закрытие бизнеса способно оставить обязательства, которые переживут вывеску.

На этой стадии особенно полезен маленький опыт до большой сделки. Пожить в выбранном районе, прежде чем покупать. Сделать несколько реальных заданий новой профессии, прежде чем платить за долгую программу. Взять автомобиль на несколько дней и проверить его в собственной жизни, с парковкой, креслом ребёнка и пакетами, которые в салоне на тест-драйве почему-то не выдают. У эксперимента тоже есть цена. Сравнивать её стоит с той ошибкой, от которой он способен уберечь.