Финансовая Антиутопия: Удобство как Оружие - страница 5

– Двухуровневая модель (Indirect или Synthetic CBDC): Центральный банк выпускает CBDC и предоставляет их коммерческим банкам или другим лицензированным финансовым посредникам. Эти посредники уже открывают счета и кошельки для конечных пользователей, проводят KYC/AML процедуры и обрабатывают розничные транзакции. Центральный банк при этом сохраняет за собой надзорную функцию и контроль над системой в целом. Эта модель более привычна и менее разрушительна для существующей банковской системы.

– Гибридная модель (Hybrid CBDC): Сочетает элементы первых двух. Центральный банк регистрирует все транзакции в своем реестре, но коммерческие банки и другие посредники выполняют всю работу с клиентами. Это позволяет ЦБ иметь полный обзор системы, но распределить операционную нагрузку.

Большинство текущих проектов склоняются к двухуровневой или гибридной модели, так как это позволяет использовать существующую инфраструктуру коммерческих банков и снизить операционные риски для центрального банка. Однако, даже в этих моделях, конечный контроль и возможность вмешательства со стороны ЦБ остаются всеобъемлющими.

Правительства и международные финансовые организации, такие как Банк Международных Расчетов (BIS) и Международный Валютный Фонд (IMF), активно продвигают идею CBDC, рисуя радужные перспективы:

– Повышение эффективности платежей: CBDC обещают сделать платежи более быстрыми, дешевыми и доступными, особенно в трансграничном контексте.19

– Финансовая доступность (Financial Inclusion): Утверждается, что CBDC помогут подключить к финансовой системе тех, кто сегодня не имеет доступа к банковским услугам, особенно в развивающихся странах.

– Борьба с нелегальными операциями: Прозрачность CBDC, по заявлениям чиновников, поможет эффективнее бороться с отмыванием денег, финансированием терроризма и уклонением от уплаты налогов.

– Снижение рисков в финансовой системе: CBDC могут снизить зависимость от коммерческих банков и уменьшить риски, связанные с возможными банковскими кризисами (например, путем предоставления гражданам прямого доступа к обязательствам центрального банка).

– Поддержка инноваций: Предполагается, что CBDC станут платформой для развития новых финансовых продуктов и услуг частным сектором.

Звучит привлекательно, не правда ли? Но за каждым из этих пунктов скрывается оборотная сторона, о которой пропагандисты CBDC предпочитают умалчивать. Именно эти «темные стороны» официально заявленных благ мы и вскроем в последующих главах.

По данным Атлантического Совета, более 130 стран, представляющих 98% мирового ВВП, активно исследуют или уже внедряют CBDC.20 Гонка за цифровое будущее денег в самом разгаре.

График 1: Рост Числа Проектов CBDC в Мире. Источник: Atlantic Council CBDC Tracker

– Китай (e-CNY): Цифровой юань – один из самых продвинутых проектов. Он уже тестируется в десятках городов, охватывая миллионы граждан. Официальные цели – повышение эффективности платежей и конкуренция с доминирующими частными платежными системами (Alipay, WeChat Pay). Неофициально – это мощнейший инструмент для тотального контроля над финансами и поведением граждан в рамках системы социального кредита.21

– Европейский Союз (Digital Euro): Европейский Центральный Банк активно работает над проектом цифрового евро. Заявленные цели – укрепление монетарного суверенитета еврозоны, предоставление гражданам доступа к безопасным цифровым деньгам и стимулирование инноваций. Однако опасения относительно приватности и возможного чрезмерного контроля остаются высокими.