Финансовая трансформация: от долгов к свободе - страница 2

Но бывают и обратные примеры, когда выросшие дети продолжают жить с родителями из соображений экономии исключительно из-за того, что родители не требуют от них оплаты хотя бы части коммунальных платежей, оплаты части стоимости хозяйственных средств или продуктов питания.

Я не отношу сюда случаи, когда родители помогают детям достичь финансовых целей. Например, когда уже взрослый ребенок учится и не может совмещать учебу с высокооплачиваемой работой на полный рабочий день, либо когда такой человек старается накопить на собственное жилье, и таким образом родители помогают сделать это быстрее. Я веду речь о таком проявлении, когда уже взрослый человек либо сознательно не желает увеличивать свой доход, исходя из безвозмездной родительской помощи, либо, когда такой человек расходует весь свой доход на какие-либо нужды, не связанные с потенциальным увеличением капитала. Например, спускает все на развлечения, не оставляя ничего для накоплений. Такой подход родителей не только не стимулирует к финансовому развитию, но и не позволяет научиться ответственному обращению с капиталом, поскольку освобождение от ряда обязанностей фактически является беспроцентным кредитом, но выраженным через товары и услуги. И, соответственно, “ребенок” находится в состоянии неосознаваемого долга, потому что он избавлен от несения расходов, которые был бы обязан нести в обычной экономической ситуации. И если у такого человека появятся дополнительные финансовые обязанности на постоянной основе, например, оплата половины арендной платы, коммунальных и других услуг, его заработной платы просто не хватит для несения таких расходов без привлечения заемных средств.

Таким образом, давайте введем следующее понятие финансового должника.

Финансовый должник – это физическое лицо, имеющее перед третьими лицами денежные обязательства в таком совокупном размере, что после их единовременного и полного исполнения, данное лицо утратит возможность обеспечивать свои базовые потребности без привлечения заемных средств.

Еще раз внимательно и вдумчиво перечитайте это понятие и снова посмотрите на примеры.

Если человек из примера № 2 захочет единовременно закрыть ипотеку, сможет он это сделать? Нет, у него нет лишних денег, все уже находится в недвижимости. Но если он продаст любой из объектов, сможет ли он тогда расплатиться с кредитами? Конечно, да. Пострадают ли базовые потребности? Нет. Во-первых, останется, как минимум, один объект недвижимого имущества, во-вторых, есть базовый доход, и он никак не изменится при закрытии кредита.

И, напротив, если человек из примера №7, четверть расходов которого составляют товары в рассрочку, вдруг решит разом закрыть все мелкие кредиты, то с очень большой вероятностью ему может не хватить средств на повседневные нужды. В результате чего придется либо отказываться от ряда повседневных расходов, либо кредитоваться, либо снова использовать рассрочки.

Ну и самый классический пример – №5 «Кредитка до зарплаты». Человек тратит практически столько же, сколько приходит на карту. Он может закрыть сумму расходов по кредитной карте, но жить станет не на что, в результате все равно придется снова пользоваться кредиткой. И так по кругу.

И вот тут мы плавно подходим к понятию «хронический должник».

К счастью, такое встречается не часто. Это очень сложная форма, из которой крайне тяжело вырваться, потому что хронический должник вынужден занимать финансы даже для обеспечения базовых потребностей, поскольку собственных средств недостаточно. И за относительно небольшой промежуток времени деньги совершают несколько полных циклов от займа средств до возврата долга. При этом для возврата долга требуется его рефинансирование либо такое снижение расходов, которое может привести к снижению качества жизни.