Финансовая трансформация: от долгов к свободе - страница 3

Рассмотрим пример попадания в ситуацию хронического долга. Пример довольно реальный, но поведение несколько упрощено. На практике, к счастью, люди чуть быстрее спохватываются и начинают принимать меры.

Итак, вводные данные. Мужчина, 28 лет, холост, детей нет. Фрилансер. Работает как самозанятый. Доход 80 000 рублей. Снимает квартиру-студию 33 кв. м. с ремонтом. Аренда 30 000 рублей + коммунальные платежи. Месяц сентябрь.

Составим сетку расходов:

Это очень упрощенная сетка расходов, более подробно с ней будем знакомиться в следующих главах, сейчас она нужна в качестве наглядного примера.

Представим, что человека из нашего примера сломался телефон. Резервных сумм, как видно из таблицы, у него нет. Допустим, он купил телефон за 20 000 рублей в рассрочку на 24 месяца, и будет платить около 1 000 рублей в месяц. Но где взять эту тысячу рублей? Наиболее простой способ, к которому прибегает абсолютное большинство в подобных ситуациях – сократить расходы. Теперь подумайте, какую категорию расходов Вы бы сократили, будь Вы в такой ситуации.

Спустя месяц (в октябре) наш герой заболел. Пришлось сдавать анализы и покупать лекарства на общую сумму 5 000 рублей. При этом держим в уме, что у него есть рассрочка.

Какую категорию урезаем сейчас?

Начался зимний период (ноябрь). Нашему герою нужно покупать что-то теплое, чтобы не тратить деньги на лечение. Куртка в среднем стоит 5 000 рублей, ботинки 3 000 рублей. Откуда будем брать деньги на этот раз?

В конце месяца (также ноябрь) пришла квитанция по коммунальным услугам на сумму 5 000 рублей, потому что включили отопление, а в начале декабря арендодатель предупредил о грядущем повышении аренды с Нового года на 10%.

И вот перед нами уже хронический должник. И даже если у него нет внешних долгов, что на самом деле всего лишь вопрос времени, он все равно должен был урезать какие-то привычные расходы и фактически занимал у себя. И мы тут говорим не про перераспределение ресурсов, а про заем из другой категории расходов, в которой нет резервных сумм. ЭТО ВАЖНО! Перераспределение ресурсов (об этом будем очень подробно говорить в следующих главах) предполагает, что у нас постоянно остаются неиспользованные суммы в целевых категориях, и мы можем их перенаправить туда, где разово не хватило.

Давайте снова возьмем пример со сломанным телефоном.

Для покупки нам нужно было 20 000 рублей, а на продукты регулярно откладывали, допустим, по 30 000 рублей, хотя тратили 20 000 рублей +/– 1 000 рублей. И эту разницу в 10 000 рублей мы используем как подушку безопасности. Это и есть перераспределение, потому что имеется излишек, которым можно перекрыть статью с убыточным сальдо. И есть четкое понимание, что за 2-3 месяца телефон будет выкуплен, а уровень жизни при этом не пострадает. Точно также эта резервная сумма может до поры до времени спасать при возникновении других ситуаций.

Разумеется, это только начало книги. Сейчас мне было важно продемонстрировать, что попасть в долговую яму оказывается очень легко. Какие-то пару тысяч могут повлечь очень серьезные последствия. Я уже не говорю про крупные и длительные расходы, например, на медицину или образование, где суммы затрат могут превышать суммы доходов за несколько месяцев. Поэтому так важно заранее понимать, какие существуют механизмы управления деньгами, чтобы подобные ситуации не оказались критичными.