Финансовая трансформация: от долгов к свободе - страница 4

Подводя краткий итог главы, обобщим выводы:

1) 

Юридическое и социально-психологическое понимание «должника» и «долга» не совпадает, в том числе из-за влияния привычек экономического поведения, в результате которых наличие задолженности по кредитным картам в пределах беспроцентного периода и наличие рассрочек даже по небольшим категориям товаров, воспринимается как естественная составляющая жизни, зачастую без критического осмысления преимуществ и недостатков использования этих финансовых инструментов.

2) 

Под финансовым должником следует понимать лицо, имеющее перед третьими лицами денежные обязательства в таком совокупном размере, что после их единовременного и полного исполнения, данное лицо утратит возможность обеспечивать свои базовые потребности без привлечения заемных средств. Иными словами активы должны превышать обязательства настолько, чтобы после исполнения обязательств можно было сохранить имеющийся уровень жизни и не прибегать к заимствованию. Фактически это формула коэффициента ликвидности, и ничего нового я не изобрел, лишь переложил ее на личные финансы. Но, к сожалению, процент тех людей, которые хотят вырваться из долговой ямы и знают про коэффициенты ликвидности и рентабельности ничтожно мал, а люди, которые про них знают, как правило, не находятся в долговой яме.

3) 

Существуют хронические должники, которые постоянно занимают средства у себя, у знакомых, у банков и им все время не хватает, поскольку постоянно появляются все новые и новые непредвиденные расходы, что заставляет повторять цикл заимствования и возврата долга.

4) 

При правильном управлении финансами кредитование может позволять зарабатывать на заимствованных деньгах и не только через невероятную удачу, когда посчастливилось взять кредит по низкой ставке, а она начала расти, но и через технику кассовых разрывов. Запомните, пожалуйста, эту мысль, о ней поговорим дальше в главе 6 “Максимизация доходов и работа с накоплениями”.

Перед тем как написать эту книгу, я очень много внимания уделил тому, какие финансовые рекомендации содержатся в интернете.

И первое, что бросилось в глаза, это то, что очень много авторов различных статей объединяют процессы планирования, учета и оптимизации затрат, называя все это способами экономии.

Да, это все является способами администрирования личными финансами, которые должны повлиять на качество жизни. Но объединять это в одну кучу неправильно, поскольку это последовательные процессы.

Сначала идет планирование: определение сфер, категорий расходов и доходов. Затем учет – запись сумм фактических расходов и доходов. И только потом оптимизация – определение зон, где нужно уменьшить или увеличить расходы или доходы. Не получится грамотно оптимизировать расход, не видя его сумму. Далее, после оптимизации снова идет учет, где проверяется предположение о достаточности оптимизированной суммы. И только когда послеоптимизационный учет показал необходимый результат, уже эти новые данные становятся основой для планирования.

Сама же оптимизация расходов имеет специфические методы, и это не планирование и не учет. Но об этих методах речь пойдет в следующих главах, поскольку оптимизация является третьим этапом финансового управления.

Итак, как я уже обозначил, первым этапом в процессе управления финансами является планирование, о нем и поговорим.