Читать онлайн Сергей Ершов - Как закрыть долги?

Телефон завибрировал в 7:43.

Андрей ещё не открыл глаза, но уже понял, что не хочет смотреть на экран. Незнакомый номер. Возможно, из банка. Возможно, от человека, которому он обещал вернуть деньги ещё в прошлую пятницу.

Звонок закончился. Через минуту пришло сообщение о просроченном платеже.

Сегодня была пятница. День зарплаты.

Когда-то Андрей ждал его с удовольствием. Вечером можно было купить что-нибудь вкусное, сводить семью в кафе, отложить немного на отпуск. Теперь он просыпался с ощущением, что деньги, которые ещё не пришли, ему уже не принадлежат.

Он открыл заметки в телефоне. Там был список платежей, составленный несколько недель назад. Тридцать две тысячи по одному кредиту. Восемнадцать по другому. Двадцать семь по кредитной карте. Ещё пятнадцать знакомому. Некоторые суммы могли измениться: он давно не сверял остатки и не помнил, где уже начислили дополнительные проценты.

Зарплата составляла сто сорок тысяч рублей. Только перечисленные платежи по долгам съедали девяносто две тысячи. На квартиру, еду, дорогу до работы и расходы сына оставалось сорок восемь тысяч, а семье обычно требовалось больше. И это ещё без учёта просрочек и сумм, которые Андрей пока не проверил.

На кухне жена резала хлеб. Сын искал тетрадь по математике.

— Пап, ты сегодня заберёшь меня после тренировки?

— Постараюсь.

— Ты вчера тоже сказал «постараюсь».

Андрей хотел ответить резко, но промолчал. Сын не знал, что отец всю ночь считал деньги. И не должен был знать всех подробностей. Но отцовское раздражение он замечал прекрасно.

Жена поставила перед Андреем чашку.

— Нам сегодня нужно оплатить занятия. Ты помнишь?

— Помню.

— В прошлый раз ты тоже помнил.

Он поднял глаза. Она не обвиняла, просто ждала ответа. И от этого стало ещё тяжелее.

— Я разберусь.

Эти слова прозвучали так уверенно, что на секунду он сам им поверил.

* * *

Пять лет назад Андрей не считал себя человеком, способным залезть в серьёзные долги.

Первый кредит взяли на ремонт. В квартире текли трубы, старая проводка вызывала тревогу, а дети росли. Решение выглядело разумным: сделать всё сразу и постепенно выплатить.

Потом сломалась машина. Без неё дорога на работу занимала почти вдвое больше времени. Ещё один кредит казался временным неудобством.

Позже Андрей сменил работу. На новом месте обещали высокий доход, но первые месяцы заработок оказался ниже ожидаемого. Разницу закрыли кредитной картой.

«В следующем месяце верну».

Не вернул. Пришлось оплатить лечение отца. Затем жена осталась без работы. Потом выросли обычные семейные расходы. Ничего из этого не выглядело как начало катастрофы. Каждая трудность была отдельной, и для каждой находилось отдельное решение.

Когда не хватило денег на очередной платёж, Андрей занял у знакомого. Когда пришло время отдавать, денег снова не хватило. Он взял небольшой заём, чтобы не допустить новой просрочки.

На несколько дней стало легче. Но теперь платить нужно было ещё и по этому займу.

Андрей работал много. Иногда брал подработку. Он не сидел сложа руки и не относился к долгам легкомысленно. Однако сумма обязательных платежей росла быстрее, чем возможности их обслуживать.

Самое опасное случилось незаметно: он перестал считать общую сумму.

Пока удавалось закрыть ближайший платёж, казалось, что ситуация под контролем. Андрей знал, сколько нужно найти к понедельнику, но всё хуже понимал, сколько должен в целом и сколько будет должен через месяц.

«Сейчас немного разгребусь», — говорил он жене.

Поначалу она спрашивала, когда именно. Потом перестала.

* * *

Вечером деньги пришли на карту. Часть Андрей сразу перевёл по кредитам. Одному знакомому написал, что вернёт долг позже. По другому обязательству решил пока не отвечать на звонки.

После ужина жена положила на стол листок из школы.

— Нужно оплатить поездку класса. Я не говорила тебе раньше, потому что ты и так нервничаешь.

— Сколько?

Она назвала сумму. По сравнению с общим долгом это были небольшие деньги. Но у Андрея не нашлось и их.

— Сейчас не можем, — сказал он.

— Хорошо. Тогда я скажу сыну, что он не поедет.

Она произнесла это спокойно, без упрёка. Андрей почувствовал злость. Ему хотелось сказать, что он один тащит на себе семью, что он старается, что деньги не растут на деревьях.

Но жена села напротив и спросила другое:

— Андрей, сколько мы вообще должны?

— Я же говорил.

— Ты говорил, сколько надо заплатить на этой неделе. Я спрашиваю, сколько всего.

Он открыл рот и не ответил.

— Миллион? Полтора? Два?

— Примерно два, наверное.

— «Наверное»?

Он отвёл взгляд.

Впервые за долгое время ему стало стыдно не из-за размера долга. Ему стало стыдно из-за того, что он не мог ответить на простой вопрос о собственной жизни.

— Я боялся тебе сказать, — признался он.

— Я боялась спросить, — ответила она.

Некоторое время они сидели молча. Потом жена подвинула к нему чистый лист бумаги.

— Давай узнаем.

* * *

Финансовая проблема редко остаётся только финансовой.

Она меняет разговоры за семейным столом. Вмешивается в планы на выходные. Делает неприятным звук входящего звонка. Заставляет откладывать встречи с людьми, которым обещал вернуть деньги. Иногда из-за неё человек начинает скрывать не только сумму долга, но и собственное состояние.

При этом долг не всегда означает бедствие. Кредит может помогать купить жильё, развивать дело или распределять крупные расходы во времени. Вопрос в условиях и в том, способен ли человек выполнять обязательства, не разрушая другие необходимые части жизни.

У Андрея эта способность постепенно исчезла. Но вместо того чтобы признать изменение ситуации, он продолжал действовать так, будто переживает короткую задержку перед возвращением к нормальной жизни.

Ему казалось: стоит заработать чуть больше, получить премию, пережить один удачный месяц, и всё наладится.

Возможно, при небольшом временном дефиците такой расчёт был бы оправдан. Но когда регулярные обязательства превышают свободные деньги, каждый новый месяц может начинаться с нехватки. Дополнительный заём не устраняет эту разницу. Он часто переносит её в будущее и добавляет новые расходы.

Здесь недостаточно просто сказать человеку: «Меньше трать».

Представь семью, в которой после необходимых расходов остаётся пятнадцать тысяч рублей, а обязательные платежи по долгам составляют шестьдесят. Даже полный отказ от кофе, кино и доставки еды не обязательно закроет такой разрыв. Нужно рассматривать условия кредитов, переговоры с кредиторами, возможное увеличение дохода, продажу необязательных активов, а при непосильной задолженности — законные процедуры её урегулирования.

И наоборот: если человек регулярно берёт дорогие займы на необязательные покупки, не разобравшись с этой привычкой, даже высокий доход может не решить проблему надолго.

Одинаковая сумма долга не означает одинаковый путь выхода из него.

Поэтому в этой книге не будет обещания погасить любой долг за три месяца или разбогатеть силой мысли. Мы будем работать с тем, что можно проверить: цифрами, договорами, расходами, доходами, рисками и доступными решениями.

Психологическая сторона тоже важна. Страх и стыд способны мешать открывать письма, разговаривать с близкими и обращаться за помощью. Но они не заменяют финансовых расчётов. А расчёты, в свою очередь, не делают переживания человека несущественными.

* * *

Когда Андрей наконец произнёс «примерно два миллиона», ему показалось, что он признался не в финансовой проблеме, а в собственном поражении.

Он ведь должен был справиться. Он взрослый мужчина, отец, человек с хорошей работой. Как можно столько зарабатывать и всё равно не иметь денег?

Возможно, некоторые его решения действительно были плохими. Он брал новые обязательства, не оценивая полную нагрузку. Несколько раз надеялся на будущий доход, который ещё не получил. Слишком долго избегал общей картины.

Ошибки придётся признавать и исправлять. Но стыд не подскажет, какой платёж важнее, а ненависть к себе не поможет разобраться в договоре. Чтобы принимать решения, Андрею нужно было увидеть свои обязательства, не превращая каждую цифру в приговор самому себе.

* * *

В тот вечер Андрей и жена открывали приложения, искали договоры и старые сообщения. Сначала записывали то, что помнили. Потом уточняли суммы.

У одного кредита оказалось больше остатка, чем Андрей думал. По карте он путал минимальный платёж с суммой, необходимой для полного погашения. По одному займу не смог сразу найти актуальные начисления и оставил пустую графу.

В какой-то момент жена спросила:

— Почему ты не сказал раньше?

Он долго смотрел на экран.

— Думал, что сам справлюсь. А потом стало страшно говорить, сколько всего набралось.

Она не ответила, что всё будет хорошо. Не пообещала, что они быстро рассчитаются. Ей самой было страшно.

— Завтра найдём недостающие документы, — сказала она. — Сегодня хотя бы поймём, что уже знаем.

Через полтора часа на листе были перечислены кредиторы, остатки, ежемесячные платежи и даты. Не все сведения удалось проверить. Итоговая сумма оказалась больше той, которую Андрей назвал за ужином.

Он долго сидел над листом.

Никакого облегчения не наступило. Деньги не появились. Просрочки не исчезли. Завтра предстояли звонки, на которые он не хотел отвечать.

Но впервые за много месяцев Андрей перестал складывать в голове разрозненные тревоги и увидел, из чего состоит проблема.

Он не знал, сможет ли выплатить всё на прежних условиях. Возможно, не сможет. Это ещё предстояло выяснить.

Зато теперь он знал, какие вопросы задавать.

Сколько должен каждому кредитору? Какие платежи обязательны в ближайшие дни? Где начисляются самые дорогие проценты? Что произойдёт, если денег не хватит? С кем нужно связаться прежде всего? Какие варианты доступны по закону?

Ответов пока не было. Но вопросы наконец стали конкретными.

* * *

Может быть, ты узнаёшь себя в Андрее. А может, твоя история совсем другая.

Ты мог потерять работу, заболеть, закрыть бизнес, помочь родственникам или просто неверно оценить собственные возможности. Возможно, долг небольшой, но пугает. Возможно, сумма огромная, и ты давно перестал представлять, как её выплатить.