Максимы. 33 грамотных шага к финансовому благополучию - страница 3

Разумеется, если наличие автомобиля обусловлено потребностями, связанными с детьми, работой, даже хобби вроде загородного садоводства, он становится необходимым средством передвижения. А уже если он приносит доход, поскольку является не только средством личного передвижения, но и является средством получения дохода, тогда вопросов нет (тогда автомобиль – это актив, а не пассив, как является активом и жилье, которое вы сдаете в аренду, а не тратите на него оплату коммунальных платежей – в управлении текущим капиталом нужно стараться избавляться от пассивов и стремиться приобретать активы). Но в случае с транспортом также стоит сесть и посчитать выгоду. Лично я как-то посчитал, что с моим достаточно размеренным образом жизни я могу себе позволить ездить на такси лет 15 вместо расходов на обучение вождению, приобретение и обслуживание автомобиля. Не говоря уже о всевозможных рисках, связанных с его владением. Так или иначе, транспорт – обязательная часть расходов, поэтому выбор транспорта должен согласовываться с другими расходами этой категории, иначе будет сложно достичь цель в 50%. Как и в случае с жильем, для автомобиля есть свой показатель «долговой нагрузки» – автомобиль какой стоимости человек себе может позволить (платить по нему кредит, обслуживать сам автомобиль), это примерно 6 среднемесячных расходов. То есть с зарплатой, например, в 50 000 рублей нельзя приобретать автомобиль дороже 300 000, скорее всего, его обслуживание будет бить по текущему капиталу слишком сильно. Резюмируем:

Максима №6. Стоимость личного автомобиля не должна превышать 6 среднемесячных доходов. Владение личным автомобилем должно быть оправдано, в идеале он должен быть активом, а не пассивом. В целом, необходимо стремиться избавляться от пассивов и приобретать активы.

Без связи мы, конечно, тоже остаться не можем (а ведь это уже – практически инвестиционная идея: если люди сегодня без телефона и Интернета как без рук, не будет ли хорошей инвестицией вложение в соответствующий бизнес?). Как, разумеется, и от различных хозяйственных, в том числе гигиенических товаров. Это еще несколько процентов ежемесячных расходов в случае холостяка без «заморочек». Здесь действуют те же принципы, что и выше. У кого-то расходы на медицину, детей и т. д. также могут относиться к категории обязательных. Важно максимально постараться придерживаться цели в 50% расходов на все обязательные платежи. Найти баланс может оказаться трудно, но если не научиться этого делать, рассчитывать на управление более сложным капиталом не приходится. Итак:

Максима №7. Доля первостепенных (обязательных) расходов не должна превышать 50% от всех ежемесячных расходов.

Стремиться к такому балансу стоит, но этот принцип – не догма. Его соблюдение не настолько критично, как слишком большие расходы на питание, слишком дорого обходящийся автомобиль и уж тем более неподъемная ипотека. Ведь у нас есть еще запасы, которые отводились на второстепенные расходы. Ими пожертвовать будет не так болезненно. Рассмотрим их.

Здесь вариантов, конечно, намного больше, поскольку здесь больше свободы в предпочтениях и обстоятельствах. Я для себя отношу сюда такие категории, как «Красота и здоровье» (стрижка, профилактика и при необходимости лечение и т.д.), «Вещи» (одежда, обувь, всякий нужный и ненужный хлам, которым мы себя регулярно окружаем), «Отдых и развлечения», «Прочее». Повторюсь, здесь все очень индивидуально, но принцип, которым стоит руководствоваться, универсален: