Страховое дело - страница 22

Ключевым моментом в организации страховых отношений является заключение договора страхования (см. табл. 7). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, в частности гл.48 «Страхование». В первой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вопросам договорных отношений была посвящена глава II, новая редакция данного Закона ее не предусматривает.

В Гражданском кодексе РФ нет общего (единого) определения договора страхования. В законодательном акте представлено определение двух его видов, а именно, договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).

Договор страхования представляет собой взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой прем страховщику за страхование.

Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним относятся: обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих; государственное социальное страхование, взаимное страхование.

Договор страхования вступает в силу: при уплате наличными – либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов; при внесении взносов безналичным путем – либо с момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.

Конкретный вариант определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст.957 ГК).

Договор прекращает свое действие, если: истек срок страхования; страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме; договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной; в связи с признанием договора недействительным.

Таблица 7.

Страховое свидетельство должно содержать следующие позиции:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

· указание объекта страхования;

· номер страховой суммы;

· указание страхового риска (страхового события);

· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

· срок действия договора;

· порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон. Договор подписывается только руководителем страховой компании (или его представителем) и скрепляется круглой печатью организации, а также страхователем.

Юридическое регулирование страховых правоотношений охватывает в первую очередь права и обязанности участников страховых отношений (см. табл. 8).