Страховые споры - страница 23

Страховой договор может быть заключен как путем прямого выражения воли, так и путем молчания, в письменной форме или в устной. На практике сложилась такая схема – страховой представитель (агент) передает страхователю формуляр оферты. При страховании без участия посредников страховщик посылает или передает такой формуляр непосредственно страхователю. После заполнения и подписания формуляра страхователь передает его обратно страховщику (напрямую или через посредника). В свою очередь страховщик принимает оферту в письменном виде или конклюдентно (высылает страховой полис). Возможно устное выражение согласия на принятие оферты и заключение договора.

В области страхования действует принцип свободы договора (Vertragsfreiheit), представляющий собой совокупность таких принципов как свобода заключения и свобода сторон в определении содержания договора – страховщику и страхователю предоставляется право свободно решать такие вопросы как необходимость заключения договора страхования и его содержание. Эти принципы, проистекающие из общего для всего частного права принципа автономии воли, имеют в области страхования некоторые исключения, что хорошо видно на примере обязательного страхования.

Если страхователь обязан заключить договор страхования или в силу предписаний закона обязан позаботиться о покрытии риска, речь идёт об обязательном страховании. Требования заключения договора обязательного страхования содержится в целом ряде законов и подзаконных актах – Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, Распоряжении об обязательном страховании транспортных средств, Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств.

Для всех этих видов страхования Закон о страховом договоре содержит особые предписания, направленные, прежде всего на защиту интересов третьих лиц. Ведь изначально именно защита прав третьих лиц стала причиной введения обязательного страхования.

Следует отметить, что в связи с реформами в немецком страховом законодательстве страхователь имеет с 1994 г. возможность самостоятельно выбирать страховщика при страховании зданий от огня, что раньше в области обязательного страхования было невозможным.

Так как на страхователя в области обязательного страхования возлагается обязанность заключить договор, то уместно предположить наличие обязанности заключения договора у страховщика. Такая встречная обязанность имеется, но возникает лишь в силу прямого указания закона (Закон об обязательном страховании для владельцев транспортных средств).

Доктрина гражданского права содержит понятие продиктованного договора, если не только обязанность заключить договор, но и его содержание утверждается законом. Страховое право также использует термин “продиктованный договор”, понимая под ним соглашение, содержание которого определяется законом. Страховая сумма в этом случае, как правило, ограничена определенной средней ценой, величина которой в соответствии с параграфом 4 закона об обязательном страховании определяется подзаконными актами.

Страховой договор также как и все остальные договоры заключается путем принятия оферты. Существенной частью процесса заключения договора является оферта, так как акцепт оферты говорит лишь о согласии с ее содержанием. Особое значение придается страховой оферте. Принимая в виду ее важность, оферту формируют страхователи, предоставляя возможность подписать и подать ее страховщику, который, как правило, и является оферентом. Союзы страховщиков разработали страховые формуляры для различных отраслей страхования, содержание и оформление которых подлежит контролю со стороны органов страхового надзора с целью предотвращения злоупотреблений. Страхователь обязан ответить на поставленные вопросы правильно и полно, так как оферта содержит его волеизъявление и данные о страхуемом риске.