В течение 90-х годов на банковском рынке происходили важные перемены. Однако профессиональных банкиров тогда было мало, а потребности у правительства – большие. Государство кредитами на посевную и уборочную, покупку за валюту не пойми чего, и не без помощи "банкиров партии" благополучно довело абсолютно все госбанки в тупик. Тем временем молодые, голодные новые банки постепенно росли и пытались занять нишу больших. Но у всех была одна общая проблема – недостаток капитала.
И так, что же такое банк? Это финансово-кредитная структура, у которой есть капитал. Капитал – это собственные деньги, который учредитель внес в банк. Например, один миллион долларов. По ним не начисляются проценты: это капитал банка. Теперь банк начинает занимать деньги. Например, на пять миллионов долларов он привлек депозитов населения и компаний – по ним банк платит проценты, еще на три миллиона долларов выпустили облигации – по ним банк платит процент держателям облигаций, еще один миллион долларов банк занял у другого банка – межбанковский кредит, и по нему банк тоже платит процент.
Итого у банка $10 млн., из которых $1 млн. – собственный капитал, а $9 млн. – заемные деньги, которые спустя какое-то время надо будет вернуть с процентами. Есть нормативы Центробанка, их много, но нам важен один, действующий тогда. На 1 доллар капитала нельзя привлечь больше, чем 12 долларов чужих денег. Хочешь привлечь 24 доллара, тогда учредитель должен внести в капитал еще один доллар.
Итак, у банка есть $10 млн. Он может выдать кредиты, причем с процентом выше, чем процент, который сам банк платит по депозитам – ведь банк должен зарабатывать. Предположим, что выдали кредитов на $7 млн. Банк может дать кредит другому банку, которому эти деньги нужны сильнее, и поэтому он заплатит высокий процент. Банк может купить себе здание, автомобиль, даже самолет, но эти активы банку прибыли не принесут – одни расходы. Поэтому нормальные и устойчивые банки экономят на всем, что возможно: вдруг к ним придут депозиторы, клиенты и потребуют немедленно вернуть их деньги. Значит, в банке должны быть наличные деньги, которые можно выдать депозиторам прямо сейчас.
Если так, значит, в банке все хорошо. Однако в банках 90-х все было не так. У них не было капитала. Депозиты были, кредиты были, машины и офис были, но капитала не было. Во-первых, Центробанк не особенно этого требовал, а во-вторых, у акционеров не было денег, чтобы этот капитал внести. У государственных банков капитала уже не было, был потерян за счет постоянных убытков, а у частных банков его еще не было, а акционеры – будущие олигархи – были относительно бедны и горды.
Но в какой-то момент все увидели, сколько финансовых потоков лежит в государственных компаниях под управлением "красных директоров". Никакой ночной клуб, парфюмерный магазин, спиртзавод или СТО по ремонту «Тойот» не сравнится с не самой крупной госкомпанией, которая возит цистернами нефть или ремонтирует рельсы по всей стране. А самое главное – деньги этих компаний могли стать реальной базой для депозитов новых банков!
Интерес к банкам как инструментам бизнеса снова вырос. Все государственные банки были так или иначе объединены, а затем приватизированы. Появились и новые игроки. К концу 90-х годов сложился прообраз современной банковской системы. Государства в банках не осталось. Вокруг каждого банка были свои группы влияния. В банках обслуживался весь госсектор, физические лица как клиенты банков особой роли не играли. Те же кто, не смог привлечь к себе деньги государства, стремились заработать любой ценой. И здесь пересеклись интересы двух новых элит. Банкиров стремящихся заработать, и лиц, стремящихся вывести деньги из незаконного оборота. Тогда и зародились «мастера обнала». Борьба с обналичиванием в 2000-е, привела только к одному результату: стоимость этой услуги выросла в несколько раз. Центробанк пачками отзывал лицензии у банков, но их место сразу занимали другие – рынок продолжал работать. Главная причина была очевидна, этот бизнес был слишком доходным.
