Примерные вопросы кредитного инспектора к потенциальному заемщику
1. Сведения о клиенте и его компании:
1) какая правовая форма у компании;
2) когда она была учреждена;
3) кто владелец компании;
4) какова прибыль компании;
5) была произведена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения;
6) подвержено ли это имущество порче;
7) каковы издержки по его хранению;
8) какова основная продукция компании (или каковы виды основных услуг);
9) каков опыт и квалификация менеджеров;
10) кто основные клиенты-поставщики и покупатели компании;
11) на каких условиях продается товар (услуга)?
2. Вопросы об спрашиваемом кредите:
1) на какую сумму клиент хотел бы получить кредит;
2) как им была определена эта сумма;
3) достаточно ли обоснованно составлен прогноз финансовых потребностей;
4) учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить кредит, срок службы активов, финансируемых с помощью кредита;
5) учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок?
3. Вопросы о погашении кредита:
1) имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;
2) сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;
3) как клиент предполагает погашать кредит;
4) есть ли юридические лица, готовые дать гарантию;
5) каково их финансовое положение?
4. Вопросы об обеспеченности возврата кредита:
1) каков вид обеспечения;
2) кто владелец обеспечения;
3) где и под чьим контролем оно находится;
4) как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения?
5. Вопросы об отношениях клиента с другими банками:
1) почему клиент пришел именно в этот банк;
2) услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент;
3) обращался ли он за кредитом к другим банкам;
4) имеет ли клиент непогашенные кредиты, каковы их сумма и сроки погашения?
На первом этапе кредитования банку предстоит выяснить:
1) серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов;
2) обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика;
3) соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его кредитного портфеля. Приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или обратным результатам.
Основным моментом анализа любой кредитной заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности. Кредитный инспектор выясняет объем доходов и представляющих ценность активов, которыми располагает заемщик для погашения кредита (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты). Устные ответы клиенты, как правило, дают значительно больше информации, чем сведения, изложенные в письменном виде. Одновременно инспектор обращается в банки, в которых потенциальный заемщик получал кредит и с которыми сотрудничал или сотрудничает клиент.
Кредитные инспекторы придают значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщиков. Они предпочитают получать от клиента информацию о доходе после всех выплат и удержаний, то есть чистом доходе.
Данные о среднедневном остатке на депозитном счете клиента служат косвенным показателем размера и стабильности дохода. Такие данные, представленные заемщиком, инспектор сопоставляет с информацией, полученной из соответствующего банка. Поддержание большой суммы остатков на депозитных счетах в банке свидетельствует о надежности финансового положения клиента, его финансовой устойчивости и серьезности намерения погасить получаемый кредит.
