В числе факторов, на которые должен обращать внимание кредитный инспектор, – продолжительность деятельности потенциальных клиентов на рынке. Многие банки, как правило, отказываются предоставлять кредиты предприятиям, которые были недавно зарегистрированы.
Кредитные инспекторы неодобрительно относятся к появлению постоянно растущего долга, когда заемщик берет кредит в одном банке, чтобы оплатить долг другому кредитору. Кредитный инспектор обязательно обратит внимание на значительную или растущую задолженность клиента по кредитным карточкам и частому возврату чеков, выписанных клиентом с его счета.
На основании таких фактов делается вывод о реальном финансовом положении предприятия и его навыках управления финансовыми ресурсами. На этом первоначальном этапе работы по кредитованию инспектор старается определить порядочность клиента и достоверность представленной им информации. Инспектор особенно обращает внимание на то, указал ли клиент все свои долги или, по данным кредитовавших его банков, у клиента существуют и другие обязательства, о которых он не стал упомянуть.
После того как кредитный инспектор внимательно изучит все документы, представленные потенциальным заемщиком, проведет с ним все необходимые беседы, оценит информацию, полученную на запросы и составит анализ кредитной заявки, он должен проконсультироваться с начальником кредитного отдела и с руководством банка. После этого кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему.
Если принимается решение о продолжении работы с потенциальным заемщиком, то инспектор комплектует кредитное досье (включая в него заявку и сопроводительные документы, ответы на запросы, записи бесед и т.д.) и направляет его в кредитный отдел. В этом отделе осуществляется тщательное изучение кредитоспособности заемщика и дается оценка кредитного риска.
После сбора необходимой информации и проведения беседы кредитный работник принимает одно из решений:
1) отказать в предоставлении кредита;
2) продолжить работу с клиентом. Если принимается такое решение, то оценка кредитного риска будет продолжена, т.е. будет проведен более подробный анализ кредитоспособности.
Как оценивают кредитоспособность заемщика?
Оценка кредитоспособности предполагает использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения кредита.
Оценка кредитоспособности происходит с помощью следующих источников информации:
1) материалов, полученных непосредственно от клиента;
2) материалов о клиенте, имеющихся в архиве банка;
3) сведений, сообщенных теми, кто имел деловые контакты с клиентом;
4) отчетов и других материалов частных и государственных учреждений.
Получая информацию об изучении банком материалов и сведений, полученных непосредственно от клиентов, эксперты кредитного отдела обращаются к архивам своего банка. Если клиент уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга и других нарушениях.
Банк устанавливает контакт с другими банками и кредитными организациями, чтобы использовать их опыт работы с данным заемщиком и выяснить ряд конкретных вопросов.
1. Какие суммы занимал клиент в предыдущие периоды, и своевременно ли погашались ранее выданные ему кредиты?
2. Были ли достаточно высокими остатки на банковских счетах клиента?
3. Объявлялся ли когда-либо клиент банкротом?
