4. Банк делает деньги из ваших денег
Когда вы кладёте деньги на счёт, банк:
Хранит минимальную сумму в резерве
Остальные выдаёт другим людям в виде кредитов
Пример:
Вы кладёте на депозит 100 000 ₽ под 7% годовых.
Банк выдаёт эти деньги другому человеку в виде кредита под 20% годовых.
Разница (маржа) – 13% остаётся банку. Он использует ваши деньги, чтобы зарабатывать. Чем больше вкладов – тем больше оборот.
5. Привычки и психология клиента = доход банка
Банки хорошо изучают поведение людей и подстраивают продукты под эмоции, импульсы и страхи.
Примеры:
Уведомления «тебе доступен кредит до 500 000 ₽!» – игра на жадности
Рекламные слоганы «Деньги уже у тебя в телефоне!» – эффект лёгкости
Визуальный дизайн онлайн-банков – упрощён до одной кнопки «взять кредит»
Отказ от бумажных договоров – многие не читают онлайн-оферты
Чем легче клиент принимает решение – тем выше шанс, что он ошибётся. А ошибки клиентов – это доход банка.
6. Просрочки и штрафы – прибыль с проблемных клиентов
Банки официально «не хотят», чтобы вы просрочили платёж. Но в действительности неплательщики – это тоже источник прибыли:
Штрафы
Пени
Повышенные проценты
Передача долга коллекторам (часто с прибылью)
Факт: Некоторые банки сознательно выдают «рискованные кредиты» (низкий скоринг), чтобы заработать на просрочках и взыскании через суд.
7. Кредитные страховки – двойной доход
Многие банки навязывают страховки жизни, потери работы и т.п. по кредитам.
Обычно эти страховки включаются в тело кредита.
Вы переплачиваете до 10–20% от суммы.
Страховые компании часто аффилированы с банками.
Вернуть деньги можно, но для этого нужно подать заявление в короткий срок (14 дней) – многие не знают об этом.
Итого: банк получает деньги от клиента, плюс комиссию от страховой.
8. Автоматизация и минимальные расходы
Вам может показаться, что банк «работает для вас»: консультирует, обслуживает, проводит платежи. На самом деле всё давно автоматизировано:
Кредиты выдаются через алгоритмы
Счета открываются автоматически
Онлайн-банк заменил отделения
Персонал – минимальный, только колл-центр и маркетинг
Это значит: большая прибыль при низких издержках. И всё за счёт массовых пользователей, которые берут кредиты и платят комиссии.
Почему это важно знать?
Когда вы понимаете, как банк зарабатывает на вас, вы начинаете:
Критичнее относиться к «выгодным предложениям»
Читать мелкий шрифт в договорах
Избегать ненужных продуктов
Искать способы заработать самому, а не кормить банк
Планировать свои деньги, чтобы быть свободным от системы
Итог: на чём банки зарабатывают?
Источник дохода банка
Как работает
Проценты по кредитам
Чем выше ставка и срок – тем больше прибыль
Комиссии и доп. услуги
Часто скрыты или навязаны
Кредитные карты
Высокие проценты, минимальные платежи
Вклады клиентов
Деньги выдаются другим под более высокий процент
Просрочки и штрафы
Доход на «ошибках» и слабости клиента
Страхование
Навязанные страховки + партнёрские комиссии
Психология и маркетинг
Манипуляции удобством и «быстротой»
Банк – это не добрый дядя, а бизнес-структура. Он не помогает вам – он зарабатывает на вас. И чем меньше вы об этом знаете, тем больше его прибыль.
Если вы хотите быть свободным, вам нужно:
Понять логику банковской системы
Использовать её в свою пользу (например, как инвестор, а не как должник)
Избегать навязанных решений и импульсивных действий
Никогда не подписывать то, чего не понимаете
