Но это не значит, что вы равномерно погашаете долг.
В первые месяцы – вы платите почти только проценты.
Только под конец кредита вы начинаете гасить тело.
Почему банк делает так? Потому что он забирает «своё» в первую очередь – свою прибыль.
Как можно использовать сложный процент в свою пользу?
Магия сложного процента работает не только против, но и в вашу пользу, если вы:
Инвестируете регулярно, пусть даже небольшие суммы
Откладываете и реинвестируете доход
Начинаете как можно раньше – время работает на вас
Пример:
Вы вкладываете по 5 000 ₽ в месяц под 10% годовых
Через 10 лет у вас будет более 1 миллиона ₽
Через 20 лет – уже более 3 миллионов ₽
То есть точно тот же принцип, но вместо долга – наращивание капитала.
Итог: почему сложный процент – это мощное оружие
Для банка
Для вас (если в долге)
Обеспечивает стабильный рост прибыли
Увеличивает долговую нагрузку
Работает автоматически, каждый день
Приводит к росту долга даже без новых покупок
Заставляет вас платить больше и дольше
Делает невозможным быстрый выход из долгов
Используется в аннуитетных платёжных схемах
Скрывает реальный объём переплаты
Как защититься?
Никогда не берите кредит, не посчитав итоговую сумму с процентами
Всегда уточняйте: процент простой или сложный, и как он начисляется
Платите больше минимального платежа – гасите тело долга
Отдавайте долги как можно быстрее – время играет против вас
Не ведитесь на «льготные» предложения – в них часто скрыты условия
Используйте сложный процент для накоплений, а не долгов
Мудрая цитата: «Сложный процент – это восьмое чудо света. Тот, кто его понимает – зарабатывает. Тот, кто не понимает – платит».– Альберт Эйнштейн
Примеры: 100 000 рублей кредита превращаются в 180 000
Чтобы понять, насколько дорогим может оказаться заем, на первый взгляд кажущийся вполне доступным, разберем реальный пример – кредит на сумму 100 000 рублей. Этот пример покажет, как проценты, комиссии и условия договора могут превратить относительно небольшую сумму в долг почти вдвое больше – 180 000 рублей.
1. Условия кредита
Предположим, заемщик оформляет кредит наличными на сумму 100 000 рублей сроком на 3 года. Банк предлагает номинальную процентную ставку 24% годовых – это далеко не рекорд, но типично для необеспеченных потребительских займов. На первый взгляд – кажется терпимо. Однако важно учитывать:
Процент начисляется на остаток долга, но в некоторых схемах используется аннуитет – равные ежемесячные платежи, при которых основная сумма погашается медленно.
Дополнительные комиссии: за оформление, страхование жизни и здоровья, обслуживание счета.
Штрафы и пени: за просрочки.
2. Ежемесячные платежи и переплата
По условиям аннуитетной схемы, ежемесячный платеж по кредиту на 3 года (36 месяцев) под 24% составит около 3 940 рублей.
Расчет:
Используем формулу аннуитетного платежа:
A = P × (i × (1 + i)>n) / ((1 + i)>n – 1)
Где:
P – сумма кредита (100 000 руб)
i – месячная процентная ставка (24% / 12 = 2% = 0.02)
n – число месяцев (36)
Подставим значения и получим ежемесячный платеж примерно 3 940 руб.
За 36 месяцев заемщик выплатит:
3 940 × 36 = 141 840 рублей
Уже здесь переплата составит:
141 840 – 100 000 = 41 840 рублей
3. Страхование: добровольно-принудительно
Во многих банках оформление кредита сопровождается предложением – а иногда и навязыванием – страховки. Официально она добровольная, но отказ от нее часто влечет за собой отказ в кредите или увеличение процентной ставки.
